Ипотека как понятие

Как правило, ипотечный кредит выдаётся не на всю стоимость жилья, так как заемщик должен своими средствами участвовать покупке от 10 до 30 от общей стоимости приобретаемой недвижимости Обычной практикой получения ипотеки является оценка и страхование закладываемого имущества, что для заемщика может обернуться увеличением объема средств по выплате ипотечного кредита. Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги долг надо изучить значение основных экономических терминов. Ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредиторазалогодержателя к должнику залогодателю. Обращайтесь только проверенные банки с хорошей репутацией, хорошими отзывами Отзывы, где выгодно взять ипотеку можно почитать интернете, можно поинтересоваться у своих знакомых Сегодня, к счастью, такую информацию скрыть нельзя и если вам станет известно, что банк помимо заявленной процентной ставки берет еще множество единоразовых платежей при оформлении кредита, то это также необходимо учитывать как личные затраты. Обращаться лучше несколько банков и рассматривать несколько различных программ кредитования жилья, с тем, чтобы выбрать для себя наиболее оптимальный вариант и подходящий. Правоустанавливающие документы на квартиру, которую предполагается купить. Игорь Воропаев ведущий юрист ПросперКонсалтинг Консультант портала PropertyExperts.

ипотека как понятие

Ипотечное кредитование это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Кредитный договор определяет цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения кредита, инструменты кредитования процентная ставка, условия и периодичность ее изменения, условия страхования ссуды, способ и форма проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размер и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, дополнительные условия по соглашению кредитора и заемщика. Термин ипотека hypotheca впервые был употреблен Греции шестом веке Ипотеку те времена связывали с обеспечением ответственности перед кредитором теми земельными владениями, которые находились собственности должника В древнеримском праве ипотека являлась одной из разновидностей залога так назывался залог имущества, когда заложенная вещь, независимо от ее природы, оставалась пользовании и владении должника И только намного позже под этим понятием стали понимать исключительно залог форме недвижимого имущества.

ипотека как понятие

Понять, что такое ипотека, можно, ассоциируя его с обычным кредитом Под ипотечным кредитом подразумевается традиционный кредит широком смысле, но при этом есть одно обязательное условие для предоставления такого кредита необходима передача недвижимости залог Отличительная особенность, которой характеризуется этот вид кредитования, заключается том, что банк или любая другая кредитная организация страхует себя от такой ситуации, когда заемщику не удается выплачивать кредит Поэтому, если обстоятельства складываются так, что что заемщик силу какихто причин не возвращает кредита, банк имеет право имущество, которое у него есть залоге, выставить на продажу, а полученные за это деньги направить на погашение выданного им кредита. Следует отметить, что на сегодняшний день ипотечный кредит дает возможность решать свои жилищные проблемы даже тем лицам, которые не имеют собственности недвижимости Видимо поэтому нашей стране на вопрос о том, что такое ипотека, с легкостью ответят многие Миллионы россиян уже успели воспользоваться этим банковским продуктом, ведь подавляющее большинство кредитных организаций, том числе и банков, принимают качестве залога под ипотечный кредит именно ту недвижимость, которую заемщик собирается купить, используя для этого средства, получаемые ссуду.

Заемщик становится хозяином жилья Он может ней прописаться, вселить туда семью или сдавать ее аренду При этом для него существует одно главное ограничение пока не ипотечный кредит не погашен, заемщик не может ее обменять, подарить или продать, не получив на это согласие банка Ограничение с жилья снимается сразу, как только выплачивается вся сумма полученной ипотеки вместе с процентами за кредитование. До проведения реформ человек, который не мог выплатить долг, терял свободу и становился рабом, то есть фактически обеспечением по займу являлась личность должника Солон установил другой порядок, согласно которому личная ответственность заемщика заменялась имущественной На территории земельного владения заемщика кредитором устанавливался столб с надписью, что это имущество является обеспечением по кредиту Погречески подставка или столб звучат как hypotheka В дальнейшем это слово стало употребляться для обозначения залога недвижимости. В России, а вернее на Руси, первый вид кредитования, связанный с землей, получил название заклад Такой вид ипотеки широко использовался дворянством, но предметом залога была не земля, а крепостные души Да, не удивляйтесь, закладывали друг другу живых людей. Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке ст 11 Федерального закона Об ипотеке.

Права залогодержателя право залога на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации. Таким образом, договор ипотеки должен соответствовать требованиям, установленным законодательством, без выполнения которых данный вид договора не является договором ипотеки. Не допускается ипотека индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, находящихся государственной или муниципальной собственности. При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения коголибо из лиц, сделавших передаточные надписи, результате хищения или иным образом помимо воли этого лица, о чем владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов ст 56 Закона. Предметом договора об ипотеке являлся объект незавершенного строительства То есть на момент его подписания наличии имелся только объект строительства, по окончании которого и будет зарегистрирован объект недвижимости.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества Ипотечный кредит одна из составляющих ипотечной системы При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает ипотеку залог банку как гарантия возврата кредита. Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщиказалогодателя. Ипотека силу закона легальная ипотека это ипотека, которая возникает при наступлении определенных фактов, указанных законе, независимо от волеизъявления сторон отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов. Ипотека силу закона возникает следующих пяти основных и распространенных случаях. Ипотека силу договора договорная ипотека это ипотека, которая возникает на основании договора об ипотеке залоге недвижимости.

ипотека как понятие

Ипотека силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает силу прямого указания законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон Поскольку ипотека силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком. После произведения расчета по данным коэффициентам обычно выбирается минимальная сумма, которая и будет являться суммой кредита Доход и способ его подтверждения, являются одним из основных факторов, которые влияют на сумму кредита Большинство банков понимают, что не все доходы будущих заемщиков отражаются бухучете работодателя, поэтому они разрабатывают различные способы подтверждения доходов, например справка о доходах свободной формы. Так как результате оформления ипотеки происходит возникновение новых правоотношений, нужно обратить внимание на ряд юридических моментов Это необходимо сделать до подписания соответствующего договора с банком, чтобы знать обо всех возможных последствиях тех или иных своих действий.

Залог представляет собой способ обеспечения обязательства наряду с неустойкой, поручительством, банковской гарантией и задатком, о которых речь настоящем случае не идет, ипотека как вариант залога может быть установлена обеспечение основного обязательства. В качестве примера можно привести ситуацию, когда возникла необходимость получить ипотечный кредит под залог части помещения, например, одного этажа здании, хотя право собственности на эту недвижимость было зарегистрировано как на объект целом В данном случае ипотека будет возможна, если недвижимость разделить на части и зарегистрировать права на каждую из. На первый взгляд все просто и понятно Но данном процессе значительно большее число вопросов, нежели ответов на них На рассмотрении наиболее часто встречающихся мы остановимся ниже. Жилищное кредитование должно стать долгосрочным и доступным для граждан А чтобы рост спроса на жилье не привел только к скачку цен, следует обеспечить конкурентные условия для жилищного строительства. На сайтах всех банков, занимающихся ипотечным кредитованием, всегда есть калькуляторы по расчету суммы ипотечного кредита Чтобы просчитать доступность того или иного вида ипотеки с учетом ваших финансовых возможностей, получите у бухгалтера организации, которой вы работаете, расчет размера ваших доходов Только затем можно воспользоваться калькулятором.

Ипотечная ставка изменяется зависимости от экономической ситуации Основными факторами, оказывающими влияние на этот показатель, являются ставка рефинансирования Центрального банка и инфляция национальной валюты. Собственник не имеет права распоряжаться жильём продавать, дарить, обменивать без разрешения кредитодателя на подобные операции. Согласно официальной версии историков, понятие ипотека впервые появилось Древней Греции за 5000 лет до Этим словом называли столб, стоящий на участке должника На столбе помещалась основная залоговая информация Оформление залог недвижимого имущества практиковалось также Древнем Египте. Выгодное вложение средств Недвижимость, особенно новая, не теряет со временем своей ценности, а совсем наоборот Приобретя актив виде жилплощади, владельцы получают возможность реализовать его любой момент по выгодной цене. Есть несколько вариантов классификации ипотеки Два принципиально разных типа залог под приобретаемую недвижимость и залог под уже имеющееся собственности жильё. Некоторые банки выдают ипотеку на строительство жилья своими силами или с привлечением подрядчиков. Цель такой ипотеки обеспечить полноценным жильём военнослужащих Российской Федерации Проект не имеет аналогов мировой практике Стать его участниками могут офицеры, мичманы и рядовые российской армии, служащие по контракту.

Клиенты всегда курсе, какая процентная ставка у их ипотеки, но не все знают, какие комиссионные взимаются за регулярное обслуживание банковских транзакций Между тем, эти суммы часто складываются десятки, а то и сотни тысяч рублей каждый. Стоит заранее выяснить, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата залога. Если такие действия однократные и не носят регулярный характер, кредитор просто применяет санкции начисляет штрафы и пени. Под ипотекой силу закона понимается залог недвижимого имущества, возникающий на основании федерального закона К ипотеке силу закона при наступлении указанных федеральном законе обстоятельств соответственно применяются правила о залоге, возникающем силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное 2 ст 1 Закона об ипотеке. По договору об ипотеке одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее этом обязательстве третье лицо Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя его владении и пользовании 1 ст 1 Закона об ипотеке.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами 4 ст 1 Закона об ипотеке. Согласно ст 2 Закона, и потека может быть установлена обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, том числе обязательства, основанного на куплепродаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Необходимым условием развития системы ипотечного кредита является законодательные нормы по принудительной продаже отчуждению объектов недвижимости Если заемщик не выплатил ссуду, система принудительной продажи дает возможность кредитору быстро вступить во владение собственностью через процедуру принудительной продажи Как правило, ипотечный банк сразу передает недвижимость для продажи через систему специализированных структур. Другая сложность ипотеки связана с тем, что по Земельному кодексу земельный участок может использоваться только по определенному функциональному назначению Причем, возможная вариация функционального назначения не определена Например, земли с назначения могут ли использованы под садоводство Нет разъяснения, какая категория целевого использования земель должна быть сохранена категории земель, которые указаны Земельном кодексе или конкретное функциональное использование.

На рассмотрение Государственной думы внесен проект Федерального закона О защите прав и законных интересов граждан, вкладывающих денежные средства строительство и приобретение жилья В проекте Федерального закона О строительных сберегательных кассах разрабатывается и законодательная инициатива, посвященная альтернативной модели кредитования приобретения жилья строительным сбережениям граждан. Приступая к анализу института ипотеки по современному российскому законодательству, необходимо прежде всего определить юридическую природу залогу и залоговых правоотношений Под залогом правовой науке понимается способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредиторзалогодержатель приобретает право случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом. Залогодатель Залогополучатель Акцессорные дополнительные, вторичные отношения. Интересный и необычный подход к рассматриваемому правовому явлению, по моему мнению, разработал В А Хохлов Он рассматривает залог не статике, а динамике В А Хохлов утверждает, что залог это весьма динамичное правоотношение и сам он может быть представлен качестве определенного процесса формирования, развития и прекращения залоговых правоотношений 42 Следовательно, с методологической точки зрения, было бы правильно рассматривать залог как определенную совокупность стадий схема.

Юридическая природа залоговых правоотношений и определения его места системе гражданских правоотношений с давних пор являются одной из наиболее сложных проблем цивилистики Как отмечал Л А Кассо, затруднением для установления понятия о залоговом праве является самое содержание этого права Залоговое право, как право, создающее пользу залогодержателя исключительное положение по отношению к известной части чужого имущества, может быть отнесено к той категории правоотношений, которые романисты называют вещными правами Но среди последних оно тем не менее занимает обособленное место виду того, что отличие от них не имеет целью ни пользование, ни обладание вещью, а только получение известного размера ее стоимости, и что кроме того, с осуществлением этого правомочия залогодержателя связано прекращение самого залогового права. Необходимо отметить, что дискуссии немецких ученых цивилистов преобладали крайние точки зрения Одни исследователи считали, что залог, безусловно, принадлежит к правам вещным, а другие к правам обязательственным Приводившиеся защиту той или иной точки зрения доводы можно условно разделить на две группы.

Наиболее интересными решениями были следующее Экснер считал, что если право на право не может быть вещным, то тогда вещное право направленно на предмет долга, а не на само требование Однако такое мнение противоречит одному из постулатов права залогодатель, не имея сам вещного требования на предмет долга, а только обязательственное, не может предоставлять права большем объеме, чем обладает. По другой теории такой залог является залогом будущих вещей, то есть залог следовало признать состоявшимся, а вещные права возникшими с момента, когда объект залога поступит собственность залогодателя Однако таком случае следовало бы признать и другое если права залогодателя наступают позднее, чем права залогодержателя, то и вещные права залогодержателя могут возникнуть лишь с момента перехода предмета удовлетворения состав имущества залогодателя. Е В Васьковский, определяя залог как вещное право, предоставляющее своему обладателю возможность извлечь из телесной вещи ее имущественную ценность, то же время допускал возможность залога обязательственных прав. Согласно действующему законодательству к предметам залога отнесены земельные участки, предприятия, здания, сооружения, квартиры и др объекты недвижимости.

Оценка залога одна из важнейших проблем при заключении сделки по ипотечному кредитованию Обычно при ипотеке оценка предмета залога производится по соглашению залогодателя с залогодержателем Несложно предугадать, что для залогодателя предпочтительнее, чтобы оценка не была слишком высокой, так как она напрямую связана с величиной пошлины нотариуса С другой стороны, от оценки залога зависит величина кредита чем меньше залог, тем меньше кредит. Очевидно, как справедливо пишет адвокат Д В Астафьев, что покупателю самостоятельно выполнить весь комплекс необходимых проверок крайне сложно, поэтому возложение обязанности по правовой экспертизе документов на государственный орган совершенно целесообразно, но таком случае не менее важно и предусмотреть определенную ответственность за невыполнение данной обязанности. Если говорить об организационнофинансовых схемах системы индивидуального жилищного строительства, необходимо, прежде всего, ясно осознавать становление системы будет происходить неодномоментно Это процесс, а его протяженность по времени будет исключительно зависеть от согласованной работы, воли, понимания и содействия со стороны администраций всех уровней Неудачные попытки построить систему только из Федерального центра, по существу навязывая ее регионам, как и построение региональных моделей независимо от Федерального центра, убедительно подтверждают этот тезис.

Рассмотрение исторического процесса формирования залоговых форм, позволило определить, какие факторы влияли на его формирование, выявить определенные тенденции развития залога во всех странах, характерные его черты. Пройдя сложный и неоперативный процесс формирования, он выливался самые разные формы Древнем Риме fiducia и pignus под воздействием экономических, юридических, социальных и иных отношений В конечном итоге, приобретя такую форму залога, как ипотека наилучшее достижение общества. В России несмотря на усилия, предпринимаемые государством, цель государственной жилищной политики обеспечение доступности жилья до настоящего времени не достигнута. До начала 90х годов прошлого века основная причина этого негативного явления состояла господствовавшей на протяжении 70 лет административнокомандной системы жилищного обеспечения Эта система базировалась на государственных ассигнованиях жилищную сферу, с последующим распределением бесплатного жилья на условиях пользования. В России законодательная база основа рыночной системы продолжает нести отпечаток сложившихся за более чем 70летний период стереотипов и социальноправовых представлений о жилищных правах граждан, закрепленных Конституции.

При этом недвижимость будет находиться собственности у заемщика течение всего срока кредитования и случае возникновения обстоятельств, когда погашение задолженности невозможно, банк имеет полное право возмещения своего ущерба за счет продажи объекта залога зачастую по цене ниже рыночной У ипотечного кредитования, как у любого вида кредита, есть свои достоинства и недостатки Но одним из неоспоримых преимуществ для заемщика является то, что ипотека может быть использована собственником недвижимости для оформления кредита на строительство, покупку другой недвижимости или ремонт. Третья сторона ипотечной сделке это страховщик Страхование при ипотечном кредитовании является обязательным Причем страхование объекта залога от повреждения и полного уничтожения является обязательным течение всего срока кредитования Страхование от утраты права собственности титула для квартир на вторичном рынке жилья обязательно течение 3х лет срок исковой давности.

Термин ипотека используют следующих случаях 1 когда говорят о залоге недвижимого имущества, находящегося собственности залогодателя например, земельных участков, строений и сооружений, с целью получения ипотечного кредита 2 когда заинтересованное лицо получает кредитной организации денежные средства для дальнейшего приобретения объекта недвижимости квартиры При этом кредит является целевым, что существенно плане дальнейшего правового регулирования возникающих правоотношений, а указанный объект недвижимости находится залоге у кредитной организации Общее обоих случаях залог недвижимого имущества земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и для получения денежных средств ссуды, кредита Таким образом, ипотека от греческого hypotheke залог представляет собой вид залога, при котором заложенное имущество им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней, остается во владении залогодателя до наступления срока платежа.

Но, здесь стоит отметить, что объект незавершенного строительства должен быть заложен одновременно с земельным участком Здания, том числе жилые дома непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки если 1 Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка на котором находится это здание или сооружение 2 При ипотеке предприятия право залога распространяется на все входящее его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, том числе приобретенные период ипотеки Федеральный Закон об ипотеке не распространялся на земли сельскохозяйственного назначения. Ипотека и кредитование на покупку квартиры многие не видят различий между этими понятиями На самом же деле они означают далеко не одно и то же В обиходе этим выражениям придают одинаковое значение Если конкретно, то обычными людьми, неискушенными финансовых вопросах, под ними понимается выдача кредита на покупку жилья Но банковской деятельности этим понятиям придается абсолютно разное значение.

Не только банковский заем на жилье может обеспечиваться ипотекой, но также и любой потребительский кредит Разница будет лишь назначении выданного банком займа К примеру, его можно взять на строительство дачного дома или на покупку земельного участка Обеспеченная ссуда вообще может быть оформлена без целевого назначения Полученные банковские инвестиции можно, этом случае, направить на оплату дорогостоящей операции либо потратить на заграничную поездку. Наверное, теперь каждому ясно видна разница между ипотекой объектом залога или залоговой недвижимостью и займом денежной суммой Но обиходе очень распространена подмена этих понятий Поэтому, вместо словосочетаний ипотечный кредит и жилищный кредит очень часто используют слово ипотека Так пишется короче и быстрее Это и послужило причиной путаницы понимании данных словосочетаний. Ипотека распространяется по странам Европы, начиная с периода XV XVI вв Она становится достаточно надежным способом обеспечения обязательств, однако только когда ведутся специальные ипотечные книги, что снижает риск того, что данным недвижимым имуществом обеспечивается еще какоелибо требование.

К концу 80х годов XVIII в России сложилась система ипотечного кредитования, состав которой входили взаимные и акционерные, частные и государственные кредитные учреждения Банки предоставляли долгосрочные ссуды под залог частных земель сельской местности и домов городах Причем при определении имущества для залога больший акцент делался на возможности имущества приносить постоянный доход течение срока займа Под доходом понимались условия сдачи заложенного имущества аренду, наемная плата за землю В связи с этим кредитным учреждениям не разрешалось выдавать ссуды под залог фабрик и заводов, неоконченных построек. Непосредственно залог недвижимого имущества для получения соответствующего вида кредита или ипотечной ссуды.

Для получения ипотечного кредита необходимо подать целый ряд документов, их число варьируется зависимости от кредитной организации, платежеспособности заемщика, срока предоставления кредита и некоторых других параметров Обычно ипотечный кредитный договор заключается на основе заявки для получения кредита и сведений о заемщике анкета Здесь указываются желаемые условия кредита, его цель, источник первоначального взноса, сведения о работе и источниках дохода, биографические данные, сведения об активах и обязательствах Далее собранная банком информация проверяется кредитной организацией, оценивается вероятность погашения кредита и на основе этого выносится решение о кредитовании Следующим этапом ипотечного кредитования является разработка схемы предоставления кредита сумма, срок погашения, цена кредитного договора, способы амортизации долга и др Затем происходит непосредственно заключение кредитной сделки В течение срока обязательства происходит обслуживание кредита и, наконец, отношения ипотечного кредитования завершаются закрытием кредитной сделки исполнение обязательства погашение кредита заемщиком или обращение взыскания на предмет ипотеки кредитором.

Ипотека земельных участков, находящихся государственной и муниципальной собственности по общему правилу не допускается Как правило, это земли поселений, транспорта, связи, радиовещания, телевидения, земли обороны и др Однако предметом залога по договору об ипотеке могут быть земельные участки, находящиеся муниципальной собственности, и земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, если такие земельные участки предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения целях жилищного строительства. Говоря об обратной ипотеке, многие специалисты проводят аналогию с договором ренты пожизненного содержания с иждивением Действительно, сходство есть обоих случаях недвижимость передается с целью получения денежного и не только случаях с пожизненным содержанием с иждивением содержания Однако, случаях с договором ренты, как показывает практика и утверждают специалисты, очень много случаев мошенничества, что будет исключено случае с обратной ипотекой Ведь ней одной из сторон будут выступать кредитные учреждения и государство Так же обратная ипотека позволить увеличить фонд маневренного жилья жилья, которое выселяются люди, не сумевшие выплатить ипотеку, должники по коммунальным услугам и.

Очень важным является выбор кредитной организации Возможна такая ситуация, когда кредитное учреждение, с которым был заключен договор обратной ипотеки обанкротиться тогда высока вероятность приостановления либо полного прекращения денежных выплат, поскольку преемник прекратившего существования банка, возможно, не захочет выполнять его обязательства Этот риск так же необходимо учитывать. Договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией. В российской и зарубежной экономической литературе существуют различные подходы к определению ипотеки и ипотечного кредитования В общем виде ипотека от греч hypotheke заклад, залог, вклад означает ссуду под залог недвижимости, а также залог не движимости с целью получения долгосрочной ссуды. Одним из первых отечественных автором попытавших дать развернутое определение понятия ипотечного кредитования была Л И Рябченко В рамках институциональноправового подхода, автор определяет ипотеку как совокупность взаимосвязанных элементов и отношений по поводу осуществления кредитования под залог недвижимости. По мнению Л И Рябченко, структура систе мы ипотечного кредитования состоит из двух элементов.

Исключение возможности ипотеки будущих недвижимых вещей значительно ограничивает сферу ипотечного кредитования Большое число потенциальных заемщиков составляют молодые семьи, да и просто небогатые покупатели, не имеющие недвижимости для обеспечения займа Принимая во внимание особенности российской экономики, следует допустить исключение из принципа специальности и разрешить ипотеку будущих вещей, возникающую на основании договора Участники оборота, располагая полной мере свободой договора и действуя своей волей и своем интересе, сами определят, будет ли такая ипотека представлять для них надежное обеспечение или нет Если практика отвергнет такой вид залога, то тогда можно будет его исключить Полагаем, что можно было бы дополнить ст 5 Закона об ипотеке следующим пунктом Договором о залоге может быть предусмотрен залог недвижимых вещей, которые залогодатель построит или приобретет будущем Соответствующие изменения необходимо внести ст 55 Основ законодательства о нотариате от 11 февраля 1993 и ст 29 Закона о регистрации. Представляется, что приведенный 1 ст 5 Закон об ипотеке перечень имущества, которое может быть предметом ипотеки, является примерным 10 Так, ипотеку могут передаваться здания и сооружения, не используемые предпринимательской деятельности.

Предметом ипотеки может быть объект незавершенного строительства Для установления ипотеки необходимо вначале зарегистрировать право собственности на такой объект Для этого учреждение юстиции необходимо представить документы, подтверждающие право пользования земельным участком для создания объекта недвижимого имущества, проектносметную документацию и документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства 2 ст 25 Закона о регистрации До передачи объекта незавершенного строительства ипотеку стороны могут законсервировать его ст 752. Амортизация кредита процесс постепенного уменьшения кредитной задолженности заемщика за счет его регулярных платежей по погашению суммы основного долга и выплаты процентов по ней Платежи по ипотечному кредиту обычно совершаются ежемесячно График платежей закрепляется кредитном договоре между кредитором и заемщиком. Брокер агент по недвижимости, действующий как посредник и выполняющий определенные функции, частности, брокер сводит покупателей и продавцов, содействует инвестиционной деятельности. Вкладчик стройсберкассы физическое лицо, заключившее с ней договор накопления сбережений, соответствии с которым он после выполнения всех обязательств приобретает право на получение кредита по улучшению жилищных условий из проекта Федерального закона О строительных сберегательных кассах.

Вторичный ипотечный рынок часть фондового рынка, где осуществляется купляпродажа ипотечных закладных Благодаря этой операции первичный кредитор банк имеет возможность продавать выданные им кредиты до наступления срока их полного погашения, получая тем самым средства для выдачи новых кредитов рефинансирование. Кадастровый массив совокупность кадастровых кварталов, образующая планировочно обособленный район города населенный пункт сельской местности крупное сельскохозяйственное или лесохозяйственное образование. Коттеджный поселок загородный жилой комплекс, созданный соответствии с Генеральным планом застройки и состоящий из домовладений Отличительные черты огороженная и охраняемая территория, единая инфраструктура и собственная служба эксплуатации Во многих коттеджных поселках предусмотрена единая архитектурная концепция застройки. Мувинговая компания от английского to move переезжать, перевозить Компания, осуществляющая перевозки, как правило, со специализацией на квартирных и офисных переездах Первые профессиональные мувинговые компании появились России начале 1990х гг Отличаются технологичным подходом к переезду, официальным оформлением взаимоотношений с клиентами В соответствии с договором мувинговые компании несут материальную ответственность за перевозимые вещи.

Недвижимое имущество, подлежащее государственной регистрации территориально целостные земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все объекты, которые связаны с землей так, что их перемещение без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, том числе здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, леса и многолетние насаждения, кондоминиумы, предприятия как имущественные комплексы. Недвижимость земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения К недвижимости относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, космические объекты ст 130 Гражданского кодекса Российской Федерации. Реверсия процедура возврата объекта недвижимости первоначальному владельцу. Регистрационный округ территория, на которой действует учреждение юстиции, осуществляющее государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним Регистрационные округа создаются субъектами Российской Федерации границах, как правило, совпадающих с границами административнотерриториальных единиц. Реестр покрытия утвержденный, согласно определенным стандартам и положениям перечень, являющийся обеспечением ипотечных ценных бумаг.

Секьюритизация выпуск ценных бумаг, обеспеченных пакетом пулом ипотечных кредитов Трансформация ипотечного долга ценные бумаги, обеспеченные ипотечным покрытием. Система ипотечного кредитования совокупность отношений, обеспечивающая прохождение финансового потока от инвестора на вторичном рынке ипотечных ценных бумаг к заемщику на первичном рынке ипотечных кредитов. Залогодержатель вправе передать свои права по договору об ипотеке другому лицу, если договором не предусмотрено иное. В связи с национализацией земли Кодекс упразднял деление имущества на недвижимое и движимое и вместо него ввел понятие имущества, изъятого из гражданского частного оборота и не изъятого из него. Ипотека гр hypotheka залог, заклад представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредиторазалогодержателя к должнику залогодателю. В настоящее время нашей стране отсутствует ссуднодоговорное право и законодательство об ипотеке и поземельных книгах Важную роль ипотеке играет также договорная документация по земельным участкам Развитие ипотеки невозможно без точного обмера земельных участков и создания кадастровых и поземельных книг. Ипотекой предприятия обеспечивается денежное обязательство, подлежащее исполнению не ранее чем через год после заключения договора ипотеки.

Состав имущества, передаваемого ипотеку предприятия, и оценка его стоимости определяются на основе полной инвентаризации имущества предприятия Акт инвентаризации, бухгалтерской баланс и заключение независимого аудитора о составе и стоимости имущества предприятия являются обязательными приложениями к закладной. Если иное не предусмотрено договором об ипотеке, залогодатель вправе сдать нанимателю находящуюся жилом доме свободную квартиру лишь с согласия залогодержателя. Прежде чем, ответить на ваш вопрос, дам определение ипотеки Ипотека это форма залога, при котором закладывается недвижимое имущество, но оно остается собственности должника Есть понятие ипотечное кредитование это выдача банком кредита под залог недвижимого имущества, этом и есть основная составляющая ипотечной системы. Все зависит от того, как Вы будете платить Если Вы решите досрочно, какие то месяцы выплатить кредит, то и процент может быть снижен. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом заемными средствами, а также других причитающихся залогодержателю сумм.

Имущество, передаваемое залог по договору ипотеки, должно принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения Для оформления качестве залога по договору ипотеки имущества, находящегося совместной собственности без определения долей, требуется письменное согласие всех собственников В случае долевой собственности согласия других собственников не требуется. К основным объектам недвижимости, которые могут быть использованы качестве залога следует отнести. Ипотечный кредит это кредит заем, предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости качестве обеспечения обязательства Права требования по кредиту могут удостоверяться и передаваться через закладную именную ценную бумагу вексельного типа. Отношения собственности выражаются передаче титула и собственности, но не права на владение, до момента окончания платежей по долгу или на реализацию обязательств случае отказа от платежа Ипотека стимулирует оборот и перераспределение недвижимого имущества, обеспечивая реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы отчуждения данных конкретных случаях нецелесообразны. Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщиказалогодателя. Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются.

Конституция Российской Федерации Российская газета 25 декабря 1993 года. Жилищный кодекс Российской Федерации Российская газета 12 января. Федеральный закон Об оценочной деятельности Собрание законодательства. Русецкий А Е Ипотека как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью М Эксмо, 2007 176 с Мой законный интерес. Ипотека mortgage система передачи недвижимого имущества под залог при получении экономическим субъектом займа, обычно долгосрочного При ипотеке имущество остается руках должника, сохраняется возможность предоставления имущества обеспечение Экономикоматематический словарь. Ипотека Джесси Рассел Эта книга будет изготовлена соответствии с Вашим заказом по технологии PrintonDemand High Qlity Content by WIKIPEDIA articles Ипотека это одна из форм залога, при которой Подробнее Купить за 1382. То же самое касается и обременений, налагаемых на нее они должны быть зарегистрированы, иначе не будут признаны законными Сведения об изменении прав собственности на недвижимость и о фактах ее обременения заносятся специальный реестр Данная информация является общедоступной, поэтому перед сделкой любое лицо, желающее приобрести квартиру, может сделать запрос регистрирующий орган и узнать о наличии того или иного вида ограничения на приобретаемый объект. Заказать реферат контрольную курсовую на тему Залог гражданском праве.

И ещё один подводный камень Если недвижимое имущество приобретено одним из супругов, будучи законном браке, но семейная лодка разбилась о быт, то другой супруг имеет право на раздел такого имущества, даже если ипотечный кредит не погашен То есть, если супруги оформили собственность на одного из них собственность оформляется на того, на чьё имя банк даёт кредит, то второй имеет право при разводе потребовать свои 50 имущества, даже если он не будет продолжать выплачивать кредит банку В этом случае необходимо заключить брачный договор между супругами ещё на стадии оформления ипотечного кредита, указав нём, что единоличным собственником недвижимого имущества, приобретаемого по договору ипотеки, является тот из супругов, на чьё имя оформляется банковский кредит. Закон установил, что юридические лица имеют такие же основные имущественные права и обязанности, что и граждане Российской Федерации Они также могут брать кредиты или займы, обеспечивая их залогом движимого и недвижимого имущества Оформление ипотеки происходит таким же образом, то есть регистрирующих органах.

Учитывая такие на первый взгляд выгодные условия, которые предоставляют нам банки при оформлении ипотечного кредита, можно подумать, что каждая нуждающаяся семья России торопится оформить этот кредит Почему тогда мы все еще видим миллионы семей, которые скитаются по съемным квартирам или живут вместе с родителями В большей степени виноваты навязанные нам стереотипы, которые свидетельствуют о том, что ипотека это непосильная ноша, которая преследует вас практически полжизни Тогда давайте остановимся на самых известных мифах об ипотеке, которые нередко мешают нам приобрести долгожданное жилье. При значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества. Закладная именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Ипотечный кредит долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитнофинансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества При этом одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Но Участники рынка предостерегают непродуманное и экономически не просчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может привести не только к дополнительной эскалации роста цен на недвижимость, но и к неудачам при размещении ипотечных ценных бумаг на открытом рынке. Особая заслуга развитии законодательства области юридического обеспечения исполнения обязательств принадлежит римскому гражданскому праву Именно оно вводит практику систему обеспечения исполнения обязательств залогом недвижимого имущества.

Таким образом, термин ипотека может обозначать, с одной стороны, форму обеспечения исполнения какихлибо обязательств должника недвижимым имуществом, а с другой подразумевает сам процесс получения, обслуживания и возврата долгосрочного кредита под залог недвижимости 32 В энциклопедическом словаре Ф А Брокгауза и И А Ефрона 50 указывается, что ипотека представляется для кредитора самым верным средством получить обеспечение Ипотека есть вещное право, но оно становится вещным лишь с внесением его подлежащую книгу Ипотечное право имеет дополнительный характер и самостоятельно существовать не может Недействительность или прекращение требования влечет за собой недействительность или прекращение ипотеки, но не наоборот В связи с этим начало специальности ипотеки заключается точном определении суммы, до которой ипотека простирается, и недвижимости, являющейся предметом обеспечения Правооснованием ипотеки может быть закон, договор, завещание и судебное решение Вследствие этого ипотеки бывают законные, договорные, завещательные, судебные. В финансировании операций с недвижимостью, отличие от других видов инвестиций, достаточно широко привлекаются и средства населения, которое целом является более платежеспособным, чем государство и предприятия, находящиеся достаточно плачевном финансовом состоянии. Ипотечное кредитование жилья возникло 1930х гг и сумму же рассматривалось отдельно от потребительского кредитования, ставки по кредитам под недвижимость были ниже.

После этого вы обращаетесь ипотечный банк, который рассматривает вашу просьбу о выдаче кредита После того как банк выдал кредиты, он формирует ипотечный пул, совокупность выданных кредитов совокупность закладных На этой стадии через специальные компании, занимающиеся продажей закладных по кредитам, и вступает игру государство. Кредитный риск это риск невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором Причины возникновения такого вида риска могут носить общеэкономический характер На снижение кредитоспособности заемщика оказывают влияние неблагоприятные тенденции развитии экономики падение цен на жилье, безработица и др Существуют и субъективные причины несистемного характера, связанные непосредственно с заемщиком Для минимизации кредитного риска, вызванного субъективными факторами, необходимы тщательный анализ кредитоспособности заемщика, жесткая система андеррайтинга, методика предоставления кредита, обеспечивающая приемлемый уровень доли невозвращаемых кредитов и связанных с этим затрат. Особенности жилья как вида недвижимости Особенности формирования рынка жилья. Основная роль недвижимости это удовлетворение различных потребностей человека, будь то потребности интеллектуального характера или морально, а может быть и психологические.

Современный экономический вид рынка жилья начал формироваться еще после первого кризиса, точнее сказать начале 2000 г данный сегмент рынка приобрел достаточно четкие очертания и формы, и имел развивающуюся направленность Были сформированы некоторые тенденции, определяющие типичность рынка того времени 2 Эти тенденции представлены на рис. Термин ипотека юридическом обороте обычно охватывает два понятия ипотека как правоотношение и ипотека как ценная бумага. Не секрет, что экономическое процветание страны целом, а также развитие производства, строительства, сельского хозяйства, торговли и сферы услуг, частности, зависят как от объема, так и эффективности использования инвестиций, вложенных страну или соответствующую отрасль Ипотечное кредитование, данном случае, является одним из инструментов и привлечения инвестиций частности, населения страны и повышения эффективности инвестирования экономику значительных по размеру капиталов на долгосрочной основе Таким образом, развитие ипотечного кредитования положительно прямо и косвенно повлияет на развитие практически всех отраслей хозяйства, будет стимулировать экономический рост государства целом. Значение термина ипотечный кредит подразумевает кредит, который выдается под залог имущества Такой вид кредитования может быть выдан как при залоге имущества, которое заемщик уже имеет собственности, так и под залог имущества, процессе приобретения которого он находится.

Пока заемщик пользуется кредитом, заложенное имущество может находиться у залогодателя, либо быть передано залогодержателю банку. Договор о залоге должен быть нотариально удостоверен по недвижимому имуществу и имущественным правам и зарегистрирован при ипотеке регистрационных органах В договоре указываются вид и форма залога, его стоимость и местонахождение, права и обязанности сторон. Государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением система целевых адресных субсидий предусматривает для граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, получение безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса для получения ипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита. Кредитор может быть привлечен к имущественной ответственности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его меньшей сумме или с нарушением сроков Заемщик вправе начислить на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков сумме, не покрытой процентами. Обращение взыскания не допускается если допущенное должником нарушение крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть одновременно соблюдены следующие условия.

В случае смерти заемщика должника, по его долгам будут отвечать наследники, а не поручитель Наследники отвечают пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества Если договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение обязательства наследником Однако взыскание кредитной задолженности с поручителя этом случае возможно только пределах стоимости наследственного имущества При отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения частично или полностью. При ипотеке земельного участка вместе с находящимися на нем зданиями и сооружениями государственная регистрация ипотеки производится органом, осуществляющим регистрацию ипотеки земельного участка, который обязан передать сведения о регистрации ипотеки, органу, проводящему регистрацию соответствующих зданий и сооружений. Если документы, прилагаемые к закладной, не названы ней с такой степенью точности, которая достаточна для их идентификации, и закладной не сказано, что они являются ее неотъемлемой частью, данные документы не обязательны для лиц, к которым права по закладной перешли порядке уступки требования результате ее залога или иным образом. Предметом ипотеки не может быть часть недвижимого имущества, раздел которого натуре невозможен без изменения его назначения неделимая вещь, кроме квартир многоквартирных жилых домах.

В состав заложенного имущества предприятия включаются полученные доходы приобретенное им имущество произведенные залогодателем улучшения имущества, а также приобретенные предприятием долги период ипотеки Договор о залоге предприятия может распространяться как на все его активы, так и на часть активов баланса. Ипотека пружинная это кредит, предусматривающий осуществление равновеликих периодических платежей счет погашения основной суммы, а также процентных выплат соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается Пружинная ипотека представляет самоамортизирующийся ипотечный кредит. Ипотека с обратным аннуитетом финансовое соглашение, согласно которому кредитор производит периодические выплаты заемщику Остаток основной суммы кредита увеличивается на величину периодических выплат и всю сумму накапливаемых процентов. Чем выше значение коэффициента ипотечной задолженности, тем выше доля заемных средств и ниже доля собственных средств инвестора финансировании сделки с недвижимостью С точки зрения кредиторов например, ипотечного банка, более высокий коэффициент ипотечной задолженности означает более высокую степень риска нарушения заемщиком своих обязательств и лишения его права выкупа заложенной недвижимости.

Если предлагается высокая процентная ставка по кредиту, то регулярные платежи будут выше и, следовательно, ниже будет число заемщиков С другой стороны, если процентная ставка будет ниже существующего процента инфляции, для развития ипотечного кредитования придется постоянно использовать средства из государственного бюджета, чтобы компенсировать банкам возможные потери от инфляции А поскольку возможности государственной финансовой поддержки сильно ограничены, вряд ли удастся только с помощью искусственного занижения процентных ставок увеличить масштабы ипотечного рынка. Объем жилищного строительства сократился России с 61, 7 млн кв метров 1990 году до 33, 8 млн кв метров 2002 году С учетом снижения численности населения России за этот период ввод жилья расчете на человека уменьшился с 0, 42 кв метров до 0, 23 кв метров Нынешние объемы строительства позволяют обеспечить жильем лишь 1, 5 россиян год, при потребности десятки раз больше При таком мизерном объеме строительства жилья таблица 1 решение жилищной проблемы России уходит необозримое будущее, а социальная напряженность будет возрастать. Между социалистическим жилищным законодательством и новым российским правом имелся принципиально непреодолимый разрыв.

В экономическом отношении ипотека это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости случаях, когда другие формы отчуждения купляпродажа, обмен юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Вариант 2 Кредит выдаётся клиенту Заключается Кредитный договор между банком и клиентом кредит выдаётся клиенту, при этом одновременно заключается Договор куплипродажи жилья между клиентом и риэлторской фирмой, а она выступает залогодателем по Договору залога обеспечение Кредитного договора Клиент возвращает кредит и проценты по нему непосредственно банк При полном погашении кредита утрачивает силу Договор залога, потом Договор куплипродажи и клиент вновь становится хозяином жилья.

Государственная жилищная политика должна ориентироваться не только на нужды социально незащищённых групп населения, но и на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жильё собственности результате приватизации Одним из способов решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование на основе государственных программ В связи с этим Правительством Российской Федерации была разработана Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации, одобренная Постановлением Правительства от 11 января 2000 28, которой были определены основные цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования с учётом российского законодательства и существующих социальноэкономических условий, намечены конкретные направления деятельности. В странах, где развито ипотечное кредитование, государство не только создаёт законодательнонормативную базу, но так или иначе активно участвует качестве субъекта ипотечных отношений На этапе формирования ипотечной политики для России очень важно учесть региональный аспект и специфику государственного устройства, которая заключается его трёхуровневости федеральный, субфедеральный и муниципальный.

Решающим шагом развитии федерального законодательства по вопросам ипотечного жилищного кредитования стало принятие Гражданского кодекса Российской Федерации, который установил общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости том числе жилой В дальнейшем предусмотрено принятие специальных федеральных законов, регулирующих вопросы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также вопросы ипотеки залога недвижимости Кроме того, целях создания благоприятной налоговой среды для развития ипотечного жилищного кредитования как это предусмотрено Концепцией принята и введена действие вторая часть Налогового кодекса Российской Федерации, которой решены вопросы налоговых льгот при определении налоговой базы для исчисления подоходного налога с физических. Перед Агентством поставлена задача разработать и реализовать схему деятельности по рефинансированию кредиторов, мониторинг которой может осуществляться Центральным банком Российской Федерации, Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, потенциальными и реальными инвесторами, рейтинговыми агентствами.

В ходе реализации данного проекта Агентства СанктПетербурге разработаны и апробированы стандарты предоставления, рефинансирования и обслуживания долгосрочных жилищных ипотечных кредитов, которые обеспечивают надёжность всей схемы функционирования и взаимодействия первичного и вторичного рынков жилищных ипотечных кредитов В городе создана необходимая нормативная правовая база, обеспечивающая благоприятные условия для эффективной работы всех участников рынка, включая привлечение инвесторов рамках региональной ипотечной программы. Порядок этих операций может быть изменен Так, заемщик может вначале обратиться к кредитору, получить информацию о том, на какой размер кредита он может претендовать исходя из уровня его доходов, а затем подбирать себе жилье. Первичный рынок ипотечного кредитования первичный рынок закладных сегмент общего кредитнофинансового рынка, непосредственно охватывающий деятельность банков и иных финансовых институтов по кредитованию юридических и физических лиц под залог объектов недвижимости Первичный рынок состоит из кредиторов, которые предоставляют заемный капитал, и заемщиков, которые приобретают недвижимость для собственного проживания или использования коммерческой деятельности Эти участники являются основными субъектами первичного ипотечного рынка.

При принудительной поставке кредиты покупаются с учетом объявленного дохода, комиссионные по таким обязательствам обычно не платятся По обязательству с принудительной поставкой необходимо передать ипотечные кредиты определенный период времени Обычно предлагаются 30, 60, 90дневные обязательства с принудительной поставкой. Ипотека это залог недвижимости, предоставляемый обеспечение какоголибо денежного обязательства. Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удавалось сделать ипотеку массовой Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правой базы для развития ипотеки Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи для того чтобы конечном счете с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны. Подводя итог сказанному, отметим, что договор ипотеки должен соответствовать требованиям, установленным законодательством без выполнения которых данный вид договора не является договором ипотеки К ним относятся. Б досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обратить взыскание на заложенное имущество независимо от того, кому оно принадлежит. Размер процентной ставки определяется самим договором банковского вклада и зависит от целого ряда факторов и от вида вклада депозита.

И хотя на первый взгляд этот способ кажется неискушенному финансовых выкладках гражданину беспроигрышным, здесь таится немало неприятных сюрпризов Нужно реально оценивать достоинства и недостатки накопления капитала путем размещения первоначальных средств банковском вкладе. Конечно, банков очень много, как и вариантов внесения вкладов них на различных условиях Но, чтобы наиболее выгодно использовать все возможности, которые предоставляет данный способ накопления, нужны. Таким образом, после внесения членом кооператива части паевого взноса, определенной соответствии с выбранной им формой участия деятельности кооператива, при условии соблюдения членом кооператива предусмотренных такой формой участия сроков и периодичности внесения соответствующих платежей например, членских взносов кооператив порядке очередности обязан. Ведение кооперативом бухгалтерского учета и бухгалтерская финансовая отчетность кооператива подлежат обязательной ежегодной проверке аудиторской организацией аудитором. Кроме того, на правоотношения юридического лица а именно таковы жилищностроительные кооперативы, связанные с членством, не распространяются нормы законодательства о защите прав потребителей Поэтому нет гарантий, что финансовые вложения членов кооперативов надлежащим образом защищены от противоправных действий со стороны лиц, которым переданы денежные средства.

Как же отличить жилищнонакопительный кооператив, который действительно создан с целью обеспечивать своих членов жильем, от того, котором происходит планомерный отъем денежных средств с мошенническими целями Предлагаем обратить внимание на следующие существенные моменты при выборе жилищнонакопительного кооператива. В этом вопросе интересно мнение специалистов кредитных организаций Так, они считают, что появление накопительных жилищных кооперативов повлечет возникновение реальной конкуренции банкам части сбора денег под жилищное строительство Правда, отличие от кредитных учреждений жилищнонакопительные кооперативы совершенно не предоставляют гражданам никаких гарантий. До настоящего времени эта модель ипотеки не получала требуемой государственной поддержки, и поэтому, видимо, не получила должного распространения. Заметим отличие приобретения квартиры с использованием ипотечного кредита от получения жилья жилищнонакопительном кооперативе Там квартира подобной ситуации передавалась только пользование, собственником член кооператива становился после полного погашения паевого взноса и передачи ему права собственности на квартиру кооперативом.

К тому же, заемщиком по договору ипотечного кредитования вы сможете стать, только если вы являетесь гражданином Российской Федерации, имеете стабильную занятость и стабильную зарплату или предпринимательский доход, имеете собственные накопления размере, колеблющемся от 5 до 30 стоимости жилья, а срок окончания вашего кредитного договора наступит до достижения вами пенсионного возраста Значит, если создавать портрет собирающегося взять кредит сроком на 10 лет идеального потенциального заемщика, то вам должно быть не более 45 для женщин или 50 для мужчин лет, стаж работы на высокооплачиваемой должности не менее шести месяцев, заработная плата за этот период должна неукоснительно повышаться плюс перспектива карьерного роста Тогда закономерен вопрос а зачем такому лицу кредит Свои жилищные вопросы вы сможете решить собственными силами и ближайшее время. Вступать или не вступать ипотеку Как оценить риск, взятый на себя при подписании с банком ипотечного договора Насколько возможно, что при большой задолженности по выплате заемных средств и процентов даже при условии, что причиной тому стали существенные изменения уровне доходов вас просто выселят на улицу, не учитывая даже права и интересы несовершеннолетних детей, поскольку законодательство дает серьезные гарантии кредиторам. Положим, кредит дан на 10 лет под 12 годовых неплохие условия Ежемесячные платежи по кредиту 450 долл.

Ипотечное кредитование способствует повышению налоговой дисциплины граждан, так как одним из основных требований банков при выдаче ипотечных кредитов является официальное документальное подтверждение платежеспособности заемщика, том числе и путем предъявления налоговой декларации справки из налоговых органов об уплате налогов Таким образом, широкое распространение ипотечного кредитования будет способствовать повышению сбора налогов за счет более полного декларирования физическими лицами своих доходов, увеличения объемов сделок, расширения налогооблагаемой базы, что позволит не только компенсировать потери от налоговой льготы, но и обеспечить прирост налоговых сборов. Рассматривая качестве варианта накопления денежных средств на жилье банковские вклады, мы говорили, что на те средства, которые вы положили на счет банк, он начисляет проценты Откуда же они берутся Получается, что банк оказывается проигрыше Ведь если эти ваши деньги не принесут ему прибыли, что же он сможет возвратить вам как проценты Часть из прибыли банк отдаст тем людям, которые дали ему деньги на некоторый срок, банки, имеющие излишнюю ликвидность, заинтересованы том, чтобы их деньги работали Им выгодно давать кредиты, а, значит, выгодно и развитие ипотеки Это мощный стимул для того, чтобы уже ближайшее время кредиты на покупку жилья стали России не редкостью, а обычным делом.

Для этого он должен изучить конъюнктуру рынка ипотечного кредитования, знать требования участников сделки ваши реальные возможности и тербования банка При необходимости вы можете поручить ему вести переговоры с банком, он должен суметь проконсультировать вас качестве своего клиента по всем вопросам, относящимся к его компетенции. Таким образом, у российской экономики есть практические примеры удачного процесса рефинансирования других странах, и случае, если будущая российская модель рефинансирования будет создана с учетом особенностей нашей экономики, ипотечное кредитование переживет небывалый расцвет, связанный с существенным понижением процентных ставок по кредитам и упрощением процедуры выдачи кредита банками. Эта модель организации рефинансирования кредитных организаций позволяет реализовать себе и другие модели привлечения кредитных ресурсов сферу жилищного кредитования Так, агентство по ипотечному жилищному кредитованию может стать доверительным управляющим общего фонда банковского управления или паевого инвестиционного фонда, а также осуществлять выпуск облигаций или ипотечных ценных бумаг.

Система ипотечного кредитования, разработанная и внедренная Агентством представляет собой двухуровневую структуру, предусматривающую рефинансирование Агентством кредитов, выдаваемых во всех регионах страны по единым стандартам Цель рефинансирования формирование платёжеспособного спроса на жильё со стороны населения Это позволяет равномерно распределить риски между всеми участниками рынка. Часто случается, что кредитная организация применяет такую уловку, которую можно назвать нечестный процент банком дается реклама, о том, что предоставляется кредит под 10 годовых Когда же вы приходите этот банк и общаетесь с менеджером, он вам сообщает, что у вас ситуация непростая, кредит вы получите, но риск большой, а значит, и ставка будет не 10, а минимум. Сам порядок начисления процентов, их размер, сроки выплаты, так и другие существенные условия, связанные с этим порядком определяется непосредственно договоре. Банк может манипулировать порядком расчета процентов и получать разные результаты Для оценки привлекательности нескольких схем посчитаем их приведенные стоимости при любом осмысленном коэффициенте дисконтирования В первом приближении выгоднее будет тот вариант, у которого РV ниже. Конечно, ипотека не дешевое удовольствие Как видно из вариантов расчетов процентов по кредиту, по мере погашения долга сумма выплат постепенно уменьшается если только у вас не используется схема с фиксированным размером выплат.

Для того чтобы не быть обескураженными отказом, лучше еще раз трезво оценить свои возможности Для начала, если ежемесячный доход вашей семьи меньше 30 тысяч руб то серьезного разговора с банком по поводу выдачи вам ипотечного кредита почти наверняка не получится Если больше шансы есть Ведь чем выше зарплата, тем больше вы можете тратить на погашение кредита. Помимо этого, кредитор обязательно учтет возраст заемщика, его образование, квалификацию, трудовой стаж, активы дача, машина, гараж, участок, яхта, счета банках, ценные бумаги, проанализирует рынок труда и зарплат специалистов такого уровня, чтобы выяснить, реален ли серый доход Все это необходимо банку, чтобы определить платеже и кредитоспособность заемщика. Однако есть некоторые тонкости, которые, возможно вам помогут В банках существуют разработанные ими же стоплисты, перечни видов деятельности, которые уже сами по себе определяют отказ ипотечном кредите У разных кредиторов они разные, но практически никто не даст денег тем, кто занимается сетевым маркетингом ходящим от двери к двери продавцам гербалайфа, некоторых видов косметики, посуды и Очень неохотно кредитуют тех, кто занят игорном бизнесе. Жилищную проблему, от наличия которой страдает большинство населения страны, можно сформулировать очень легко приобрести жилье России, мягко говоря, проблематично.

Таким образом, нужно реально оценить свои данные и понять, даст ли согласие банк на предоставление вам кредита или откажет этом Ведь можно потратить много времени и денег на поиски квартиры, на сборы необходимых документов А результат, которого вы добивались, так и не получите. В результате предпринятых вами действий и на основании решения банка вы сможете приступить к выбору квартиры обратившись агентство недвижимости как уже говорилось ранее, если у вас нет готового варианта Причем, прежде чем начинать поиск жилья, вам необходимо уточнить у сотрудника банка, каким оно должно быть Иначе несоответствие найденного жилья послужит той причиной, по которой вам могут отказать Это нужно сделать до начала поиска, противном случае вы попросту впустую потратите пока еще свои деньги и время. Когда происходит обычная сделка по куплепродаже квартиры продавец вынужден иметь дело с цепочкой сделок При этом о ее наличии он не знает иногда до последнего момента Чем грозит подобная цепочка известно всем Отказ любого участника от совершения сделки делает ее невозможной для всех остальных. Проблемной кажется для продавца недвижимости процедура подготовки необходимых документов.

Для чего это делается Специфика оценки заключается том, что кредитор банк рассматривает данное жилое помещение качестве обеспечения возвратности предоставленных заемщику средств, он хочет быть уверенным том, что случае, если вы как заемщик не погасите кредит или проценты по нему, то заложенная квартира будет использована для того, чтобы из ее стоимости можно было погасить эту вашу задолженность Поэтому банку нужно знать и учитывать оценочную величину рыночной стоимости объекта на текущий момент Он должен прогнозировать возможность изменения этой стоимости, связанную как с индивидуальными особенностями этой квартиры конструктивными и планировочными особенностями, материалами, их пожаростойкостью и долговечностью, соответствием нормам и стандартам жилого помещения и др, так и с его местоположением близостью к центру, транспортным магистралям, экологической ситуацией и другими факторами, включая перспективы развития района. Банк должен быть уверен, что сумма кредита будет не больше 70 85 зависимости от величины первоначального взноса реальной стоимости квартиры То есть кредит будет предоставлен на сумму, которая рассчитывается с ориентировочным коэффициентом 0, 7 к стоимости квартиры, определенной оценщиками. Оригинал отчета об оценке квартиры и копия сертификата лицензия оценщика понадобятся при оформлении сделки. Договор куплипродажи обычно подписывается сторонами после того, как деньги находятся банковской ячейке.

При куплепродаже жилого помещения совершаются два регистрационных действия. Если договор продажи заключен не собственником жилого помещения или не покупателем, то данном договоре указываются основания, по которым определенное договоре продажи лицо лица действует от имени правообладателя продавца или покупателя. По закону страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц настоящем случае банков и иных кредитных организаций при наступлении определенных страховых случаев они будут рассмотрены ниже за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков. Именно банк имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, чью пользу оно застраховано Иначе говоря, при наступлении страхового случая пожар, наводнение, и банк имеет право на получение вашего долга из страхового возмещения Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, чью пользу осуществлено страхование. А совершения страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая.

Мы уже говорили применительно к банковскому кредиту о процедуре андеррайтинга Страхованию конкретного физического лица предшествует подобный процесс страхования компания должна реально оценить сложившуюся ситуацию и принять результате на себя ответственность за возможные материальные убытки страхователя за определенное вознаграждение страховую премию Происходит оценка рисков потенциального страхователя, предлагаемых к страхованию, и приниматься решение относительно условий, сроков страхования. Конкретный перечень страхуемых рисков зависит от банковской программы кредитования Что же касается срока, на который заключается договор страхования, то это возможны следующие решения поскольку ипотечное кредитование является долгосрочным, то и договор страхования составляется, как правило, на этот же срок таких вариантах. Любой законный владелец закладной вправе потребовать от органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, зарегистрировать его Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним качестве залогодержателя с указанием его имени и места регистрации, а если владельцем закладной является юридическое лицо его наименования и места нахождения При этом речь идет именно о праве, но не об обязанности осуществить указанные действия.

Если заемщик всетаки, несмотря на запрещение банка, которое содержалось предшествующем договоре об ипотеке, заключил последующий договор об ипотеке, то этот новый договор может быть признан судом недействительным Истцом деле будет выступать залогодержатель по предшествующему договору И это произойдет независимо от того, знал ли новый залогодержатель по последующему договору о таком запрещении или нет Права банка залогодержателя по предшествующему договору будут таким образом восстановлены. Теперь возникает вопрос о возможности удовлетворения требований залогодержателей по предшествующей и последующей ипотекам Ведь получается, что имущество повторно заложено, заемщик обязательств не выполнил ни по одному из кредитных договоров Что же делать всем залогодержателям конечно, при условии что эти новые договора заключены с соблюдением закона и тех условий, о которых говорилось ранее. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой. Таким же образом нужно поступать обратном случае То есть случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным уже предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой.

Для того, чтобы второй залогодержатель знал о том, что происходит обращение взыскания, законом возложена обязанность до обращения взыскания на имущество, залогом которого обеспечены требования по предшествующей и последующей ипотекам, на залогодержателя, намеренного предъявить свои требования к взысканию, возложена обязанность письменной форме уведомить об этом другого залогодержателя. Сама по себе передача прав по закладной совершается путем заключения сделки простой письменной форме. При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце, где должно быть точно и полно указаны имя наименование лица, которому переданы права по закладной, и основание такой передачи. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и произведенной предыдущим владельцем последней отметке на ней, и не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения коголибо из лиц, сделавших передаточные надписи, результате хищения или иным образом помимо воли этого лица, о чем владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать. Имущество, которое заложено по договору ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов При этом порядок реализации жилого дома или квартиры имеет свои особенности они реализуются путем продажи с торгов, проводимых форме открытого аукциона или конкурса.

Банк как залогодержатель после вступления законную силу соответствующего решения суда вправе требовать досрочного исполнения обязательства, которое было обеспечено ипотекой Поэтому, когда возникает вопрос о страховании, некоторые банки требуют дополнительного страхования от подобных судебных решений. Ряд норм Закона об ипотеке также предоставляет право банку сначала потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования обращения взыскания на заложенное имущество, даже если обеспеченное ипотекой обязательство исполняется надлежащим образом Так, ст 50 содержит ряд отсылочных оснований к ст 35, 39, 41 обращения взыскания на зало женное имущество этих случаях. В последнем случае, если доказано, что приобретатель имущества, заложенного по договору об ипотеке, момент его приобретения знал или должен был знать о том, что имущество отчуждается с нарушением закона, такой приобретатель несет пределах стоимости указанного имущества ответственность за неисполнение обеспеченного ипотекой обязательства солидарно с должником по нему.

На проблему досрочного возврата кредита можно посмотреть с другой стороны В законодательстве подробно расписаны те условия, при которых вы обязаны возвратить кредит досрочно Но можете ли по своей инициативе возвратить полученный кредит банку и меньше ли будут при этом проценты Ведь деньгами вы пользоваться прекращаете Иначе говоря, право на досрочное исполнение обязательства, обеспеченное залогом, должно быть и у заемщика И ныне большинство банков дает на это согласие. Иначе говоря, за то, что вы вернете деньги досрочно, вы можете быть наказаны материально. Причина понятна Любой кредитный договор том числе об ипотеке, по которому заемщик оплачивает банку определенную сумму за пользование его денежными средствами, фактически основной источник доходов банка Давая деньги взаймы, банк рассчитывает получить прибыль Поэтому досрочный возврат кредита наносит банку убытки Ему нужно искать нового заемщика, проходить всю процедуру заново А это занимает немалое время И этот период деньги не работают Поэтому, естественно, такие действия заемщика многими банками не приветствуются. В основе снижения рождаемости, особенно прошедшем десятилетии, лежит ухудшение качества жизни большинства населения, том числе условий проживания. Размер субсидий, предоставляемых молодым семьям при рождении усыновлении ребенка, определяется. Выплата субсидии осуществляется при рождении усыновлении каждого ребенка.

Что необходимо знать о социальной ипотеке С 2005 тем, кто по решению местных властей будет отнесен к категории среднеобеспеченных граждан имеющих доходы выше, чем у малоимущих, предлагается покинуть очередь на квартиру и прибегнуть к единовременной беспроцентной помощи из местного бюджета, чтобы улучшить жилищные условия Если у муниципальных властей найдутся деньги, они выделят их нуждающимся жилплощади качестве адресных жилищных субсидий, и те отправятся банк, чтобы оформить договор социальной ипотеки Таким образом, государство попытается дать шанс стать самостоятельными достаточно большому числу граждан. Уже сейчас программы социальной ипотеки активно реализуются во многих регионах, где есть бюджетные средства на адресные жилищные субсидии Например, ХантыМансийске любой работник бюджетной сферы, нуждающийся улучшении жилищных условий, может запросто получить адресную субсидию Арифметика проста если двушка площадью 64 кв стоит 1, 75 млн руб 650 тыс руб дает бюджет, а 1, 155 млн заемщик должен выплатить банку по ипотечному кредиту течение 10 лет с учетом 5 ной ставки. Конечно, любая ипотека, как коммерческая, так и социальная, это лишь рассрочка платежа И получив помощь из бюджета, вам придется год за годом рассчитывать силы, чтобы выплатить полную стоимость квартиры и процентную ставку за предоставление кредита банком Очевидно, что адресная жилищная субсидия делает ипотечный кредит дешевле, а значит, большее число очередников смогут быстрее решить свою жилищную проблему.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования регионах страны представлено следующими данными. Иркутское региональное ипотечное агентство предоставляет займы на 10 лет под 10 годовых рублях Это очень привлекательные условия, даже с учетом того, что рубль привязан к доллару по курсу Банка России Для сравнения Новосибирске региональный ипотечный оператор выдает кредиты под 15 годовых. Первая существенный разрыв между уровнем доходов населения и стоимостью жилья В настоящее время даже 30 ный первоначальный взнос для большинства граждан России неподъемен К этому надо добавить, что нынешние ставки кредитования увеличивают стоимость квартир, приобретаемых по ипотечной схеме, примерно два раза Последнее, конечно, условиях инфляции и роста цен на жилье можно обойти, объясняя клиенту, что если он будет копить деньги, то через 10 15 лет квартира будет стоить не два, а десять раз дороже И он, глядя на то, что происходит на рынке жилья, поверит Но только денег на первый взнос у тех самых 30 россиян, которые должны по идее претендовать на ипотечный кредит, все равно нет За границей, даже благополучных странах, государство субсидирует часть процентной ставки по ипотечному кредиту Австрии, к примеру, 5 6 А у нас оно этого нет Значит, и на существенное снижение ставки рассчитывать не приходится, говорит Виктор Титов.

По мнению главного специалиста отдела ипотечного кредитования департамента розничного бизнеса Банка Москвы, ипотека России, без сомнения, будет развиваться том же направлении, что и весь западный ипотечный рынок, и наступит время, когда покупку жилья без использования кредитного инструмента будет просто невозможно себе представить Перспективы высоки Другое дело, что рынок ипотеки нашей стране еще очень молод, и за последние 4 5 лет он кардинально меняется Существенно меняются условия кредитования, сроки выдачи кредитов, ставки И дальше будет изменяться семимильными шагами. Если ваши данные устроили банк на данном этапе, вы можете начинать подбирать квартиру, под приобретение которой вы намерены взять ипотечный кредит Уже с конкретным предложением по ее купле вы повторно обращаетесь кредитную организацию. Не исключено, что банк сделает перерасчет платежей по вашей настоятельной просьбе, ведь, как уже сказано выше, связываться с реализацией квартиры банку не интересно, но даже при этом ваш долг будет расти. Кредитование под залог недвижимости экономической сфере называется ипотекой, которая охватывает сразу два понятия. Действующий закон об ипотеке указывает на необходимость соблюдения обязательств, которые прописаны кредитном договоре или договоре найма Также должны быть выполнены и иные обязательства аренда, купляпродажа, порядок, причинение вреда В ипотеке могут быть задействованы земельные участки, предприятия, жилые квартиры и дома, дачи, гаражи, морские и воздушные суда.

Если должник не возвращает ссуду, то заложенный объект имущества переходит собственность кредитора Следовательно, говоря об ипотеке, речь идет об особой форме обеспечения кредита. При оценке судебного соглашения о внесудебном обращении взыскания с должника, суд должен брать во внимание, что законом предусмотрены случаи взыскания на предмет залога исключительно через судебный процесс Внесудебное взыскание не может быть осуществлено при долевом залоге, а также для уставного капитала для лиц с ограниченной ответственностью. При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если договоре не предусмотрено иное условие. Как видим определение понятия ипотека Википедия дает через понятие залог. Около двадцати лет назад мало кто знал такое слово как ипотека Только специалисты были курсе, а сейчас почти каждый слышал это слово Но все равно значение этого слова многим неведомо Только тем, кого волнует проблема жилья, точно знает ответ на вопрос что такое ипотека. Само понятие ипотека основывается на древнеримских принципах залога, являясь более совершенной его формой Со временем менялись лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения, кредитных отношений, связанных с ипотекой.

Вовторых, качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения. И, наконец, случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами размере суммы, указанной закладной 9, c 14 39 Из сказанного выше следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки. Ипотека является одним их подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодателю Ипотекой признается залог недвижимого имущества, к которому относятся земельные участки, предприятия, здания, сооружения, квартиры, жилые дома, дачи, гаражи и другое В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Дискреционная кредитноденежная политика Дискреционная гибкая политика политика, направленная на поддержание на определенном уровне ставки процента графически может быть продемонстрирована относительно горизонтальной кривой предложения денег на уровне заданного значения процентной ставки Дискреционная кредитноденежная политика.

В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, результаты оценки его стоимости, существо и срок исполнения обеспечиваемого ипотекой договора, а также право, силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю Предмет ипотеки определяется договоре с указанием его наименования, местонахождения и достаточным для целей идентификации описанием Оценка предмета ипотеки определяется соответствии с Законом Об оценочной деятельности Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо части, предусмотренной договором об ипотеке Ипотека, установленная обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом и уплату залогодержателю сумм, причитающихся.

Наряду с fiducia римское право выработало другую форму залога pignus В этом случае предмет, отданный залог, поступал не собственность, а во владение кредитора с обязанностью возврата после получения удовлетворения Однако и этот вид залога имел существенные недостатки, которые были связаны, вопервых, с тем, что кредитор считался лишь владельцем заложенного имущества и не имел для защиты своего права вещного иска, а значит, не мог отыскать заложенного имущества у третьих лиц а вовторых, кредитор не имел права продать предмет залога с целью получения удовлетворения И только при империи это право случае просрочки долга стало признаваться. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо договоре об ипотеке с указанием. В тех случаях, когда это обязательство основано на какомлибо договоре, должны быть указаны. Исполнение обязательства по частям обычно предусматривается кредитных договорах, договорах займа, договорах ренты Кредит и проценты по нему, как правило, выплачиваются форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей ежемесячный платеж, включающий уплату процентов, а также погашение основного долга, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь период исполнения обязательства.

Залогодержатель, который является одновременно и кредитором по основному обязательству, имеет право по договору ипотеки случае неисполнения основного обязательства должником получить удовлетворение своих денежных требований преимущественно перед другими кредиторами. Обращение взыскания на заложенное имущество является первым этапом реализации права залогодержателя на удовлетворение из стоимости, заложенной вещи. Порядок определения начальной продажной цены заложенного имущества зависит от того, обращается ли взыскание на предмет ипотеки по решению суда или во внесудебном порядке Если взыскание на предмет залога обращено без предъявления иска суд, начальная продажная цена, как и первоначальная оценка, определяется по соглашению сторон В противном случае начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяются решением суда. Таким образом, законодатель сформулировал два критерия применения специальных правил, содержащихся гл XIII Закона Об ипотеке, относящихся к предмету ипотеки Для того чтобы применялись специальные правила, предмет ипотеки дома, квартиры или их части должен. Другими словами, ипотеку могут быть переданы сам незавершенный строительством жилой дом, материалы строительные и отделочные и необходимое строительное оборудование, находящееся собственности залогодателя Для того чтобы передать ипотеку объект незавершенного строительства, необходимо передать ипотеку по тому же договору соответствии с требованиями ст 69 Закона Об ипотеке.

Таким образом, ипотека силу закона возникает также, когда за счет кредита банка строится новый жилой дом за счет кредита банка приобретаются земельный участок, строительные и отделочные материалы, оборудование, оплачиваются работы по возведению дома, выполняемые подрядчиками. Ипотека вторичная когда кредит выделяется под ранее уже заложенный объект недвижимости Общая сумма двух кредитов не превышает, как правило, 80 от продажной стоимости. Ипотечный кредит отличается от обычного кредита тем, что заемщик обязательно передает залог кредитору жилое помещение или иное недвижимое имущество, качестве гарантии исполнения перед кредитором своих обязательств по договору ипотечного кредитования, иными словами ипотечный кредит это кредит под залог недвижимости. Основания и порядок предоставления налоговых вычетов лицам, приобретающим жилой дом или квартиру по ипотечному кредиту устанавливаются статьей 220 Налогового кодекса. Обстоятельства, на которые необходимо обратить внимание при выборе банкакредитора. При отсутствии штате предприятия гл бухгалтера, либо отсутствия у него права подписи, либо если Поручитель сам является гл бухгалтером или ген директором необходимо предоставить копию банковской карточки с образцами подписей, заверенную банке.

При наступлении страхового случая, страховая компания перечислит банку необходимую для погашения кредита сумму Услуги страховой компании оплачивает Заемщик, однако стоимость всех трех видов страхования по ипотечному кредиту обычно составляет сумме не более 1, 5 от ежегодного остатка кредита, что примерно два раза меньше суммы, которую пришлось бы заплатить по существующим тарифам по каждому виду страхования отдельности. Нормы об ипотеке присутствуют актах международного права например, Международной Конвенции о морских залогах и ипотеках, которая была заключена Женеве 06 мая 1993 года данной Конвенции участвует и Россия В целом, касаясь вкратце правового регулирования ипотеки за рубежом, необходимо отметить главное если нашем законодательстве залог ипотека рассматривается как институт обязательственного права, то большинстве зарубежных правовых систем например, во Франции залог приз. Увеличение удельного веса частного жилищного строительства, казалось бы, должно было дать толчок для роста его объемов, с целью развития бизнеса Но жилищные монополисты тут же начали повышать цены, делить и монополизировать жилищный рынок Цены на жилье стремительно растут и жилищное строительство становится исключительно выгодным для бизнеса, но не решает проблем основной массы населения Опыт развитых стран показывает, что запуск ипотечных схем при активной финансовой поддержке государства решает проблему обеспечения жильем всех слоев населения.

С целью дальнейшего повышения гарантий кредитора залоговых правоотношениях ст 196 гл X Соборного уложения 1649 ввела безусловный переход к кредитору права собственности на заложенное имущество случае неисполнения или просрочки исполнения должником обеспеченного залогом обязательства На практике это привело к нежелательной тенденции, превращению залога один из способов отчуждения имущества. Понятие об ипотеке как о праве на чужую вещь полностью вошло состав залогового законодательства, действовавшего до октября 1917 года На основе такого понимания ипотеки регулировались отношения залогодателя и залогодержателя, которому не предоставлялось права владеть, а тем более распоряжаться заложенным имением. Даже краткий исторический анализ позволяет сделать вывод об общей тенденции развития залога европейском и российском праве От столба, врытого землю должника для обозначения того, что данная земля является обеспечением прав кредитора VI до, институт ипотеки преобразовался систему, способную участвовать решении глобальных государственных задач любой страны Своя собственная история применения залога государственное долгосрочное кредитование с минимальными процентными ставками и является примером использования ипотеки настоящее время для решения государственной задачи доступности приобретения гражданами жилища.

Подводя итог рассуждениям, мысль о существовании нескольких вариантов залога с различным содержанием, как и мысль о комплексном содержании залога, не нова Под термином залог объединяются не только несколько различных правоотношений, но и несколько различных залогов К этому выводу пришли эмпирическим путем, путем сравнения содержания правоотношений по залогу вещей частности, недвижимых с содержанием правоотношений по залогу имущественных прав и бездокументарных бумаг по мнению, Шевчука Дениса залог вещей имеет абсолютный характер, а прав относительный То есть по предмету виды залога делятся на залог имущества и залог прав. Залог как способ обеспечения обязательств необходимо отличать от одноименных понятий, используемых другими отраслями законодательства, а также существующих виде обычаев Даже уголовнопроцессуальном законодательстве есть институт залога, предусматривающий применение такой меры пресечения, как залог использование залога ряде случаев противоречит закону, например изъятие залог документов, удостоверяющих личность К сожалению, такое отличие производится не всегда. До сих пор литературе господствующим является мнение, что залоговое право есть право вещное, один из видов jura in re aliena Вещноправовой аналог ипотеки праве Англии представляет собой право срочного держания залогопринимателя simple charges В англоамериканском праве существуют две формы залога.

Более предпочтительным является позиция авторов о том, что залог, с одной стороны, это способ обеспечения обязательства должника путем установления относительной правовой связи с кредитором В то же время существует непосредственная правовая связь залогодержателя и вещи Поэтому залог имеет двойственную природу и может быть охарактеризован как вещный способ обеспечения обязательств При залоге имущества обеспечивается его сохранность вплоть до момента погашения обязательств должником При этом стоимость этого имущества, как правило, не уменьшается, а возрастает пропорционально уровню инфляции Кроме этого, залог особо ценного и быстро ликвидного для должника имущества соответственно стимулирует последнего к принятию мер по погашению кредитной задолженности.

Выделение недвижимости из остального имущества объясняется не только важностью для экономики страны имеющихся природных ресурсов, тесной связью недвижимости с земельными участками, но и тем, что к недвижимости относятся наиболее ценные и общественно значимые объекты Недвижимость это особый объект гражданскоправовых сделок Она обладает повышенной экономической ценностью, поскольку предназначена для длительного пользования, и, как правило, обладает конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание надлежащем состоянии Все это требует специальной регламентации участия недвижимости гражданском обороте, что находит отражение особенностях содержания многих правоотношений, особом порядке и форме заключения договоров, предметом которых является недвижимое имущество. Ипотека возникает силу договора или на основании закона отсутствии договора ипотеки, при наступлении указанных нем обстоятельств, если законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся залоге К такому случаю, частности, относятся правоотношения, вытекающие из ст 77 Ипотека жилых домов и квартир, приобретенных за счет кредита банка или иной кредитной организации Федерального закона Об ипотеке залоге недвижимости и некоторых иных.

В соответствии со ст 77 Закона об ипотеке ред от 24 декабря 2002, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, считаются находящимися залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру К данному виду залога жилого дома или квартиры, соответственно, применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем силу договора. Настоящая Инструкция предусматривает, что государственная регистрация ипотеки, возникшей на основании закона при заключении договора куплипродажи жилого помещения за счет кредита банка, если иное не предусмотрено законом или договором, осуществляется одновременно с государственной регистрацией права залогодателя покупателя. Ипотека жилища многогранное явление правовой, социальной и экономической жизни общества, исторически и национально обусловленное. Такая тенденция законодательстве явно недопустима Все, что внесено залогодателями, при невозможности продолжать исполнять договорные отношения, должно возвращаться последним с учетом накоплений. Некоторые способы исполнения обязательств одновременно являются и мерами ответственности, например неустойка Она служит и мерой наказания, обременения должника, и способом его стимулирования к надлежащему исполнению.

Можно утверждать, что компенсационная функция является наиболее действенной функцией ипотеки, определяющей ее эффективность и степень ее обеспечительной функции. Заключение договоров ипотеки подкрепляет выполнение обеспеченных ипотекой обязательств гражданском праве, уменьшает количество гражданских правонарушений, связанных с невыполнением обязательств, положительно влияет на договорную дисциплину. Результатом развития залогового права, его приспособления к разнообразным потребностям экономической жизни стало закрепление действующем законодательстве, например, Германии и Швейцарии правовых конструкций ипотеки, различающихся своим функциональным назначением Германское гражданское уложение различает два вида ипотеки оборотную и обеспечительную.

Стабильность оборота залоговых прав целях упрощения механизма передачи таковых ипотечным кредитором 34 и защиты лиц, приобретающих залоговые права, опятьтаки укрепляет и расширяет права участников ипотечных отношений, с которыми вступает залогодатель Несомненно, приведенный взгляд на ипотеку, с одной стороны, отличается от традиционных характеристик данного института и функций ипотеки частности С другой стороны, он также направлен на защиту прав кредитора, на устранение препятствий превращения залоговых прав экономически ценный, высоколиквидный актив, за счет которого может осуществляться рефинансирование ипотечных кредитов Причиной тому является желание способствовать выходу из кризиса 1998 года, который подорвал доверие как зарубежных, так и отечественных инвесторов к долгосрочным долговым финансовым инструментам, включая ценные бумаги, которые предполагалось выпускать на основе ипотечных кредитов Шевчук Д А Шевчук В А Деньги Кредит Банки Курс лекций конспективном изложении Учебметод пособ М Финансы и статистика Однако нельзя сбрасывать со счетов, что и без того все действующие функции ипотеки направлены на обеспечение исполнения обязательств залогодателем 35 на стимулирование кредиторов выдавать кредиты. Следует отметить, что ряде стран и дореволюционной России субсидии определялись и предусматривались целевыми государственными и муниципальными программами для различных категорий залогодателей.

Для получения субсидии возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет Молодая семья должна быть признана нуждающейся улучшении жилищных условий, то есть стоять очереди на получение муниципального жилья, и иметь средства, достаточные для оплаты стоимости жилья части, превышающей размер субсидии. Данный вид ипотечного кредитования формируется непосредственно регионах, с учетом стоимости там квадратного метра жил Площади, действующих местных социальных программ и финансирования бюджета. Целевая программа по ипотечному кредитованию Молодой семье доступное жильё конкурирует по востребованности с программой социальное жильё для военных Данный факт обусловлен демографической ситуацией страны, формированием новых ячеек общества не имеющих собственных финансовых ресурсов для покупки жилья по программе молодая семья, и еще пока, большим количеством военных семей, не имеющих своего жилья и так же финансовой возможности приобрести его программа социальная ипотека для военных. Ипотека, как финансовый инструмент, является устойчивой, она становится все более доступной и во многом определяет дальнейшее становление российской рыночной экономики. Существует мнения многих экономических аналитиков по поводу состояния и дальнейшего развития рынка ипотечного кредитования, рассмотрим одно из.

 

© Copyright 2017-2018 - articles-study

 
Обращение к пользователям