Понятие и роль банков

Вместе с тем взаимоотношения банка и правительства проведении денежнокредитной политики обычно четко определены Главное место здесь занимает так называемая финансовая конституция, закрепление принципов взаимоотношения банка с бюджетом Правительство ограничено своих действиях и обычно не вмешивается повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Активные операции операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. Банк занимается самыми разнообразными операциями Его поэтому зачастую называют и посредником, и агентом биржи, и торговым предприятием, и кредитным учреждением. Безналичные расчеты все шире вторгаются и сферу денежных отношений физических лиц Зачисление доходов на банковские счета использование чеков, пластиковых карт для расчетов расширяет зависимость физических лиц от банков, делая банки кровеносной системой рыночной экономики. Предметом исследования является роль коммерческих банков условиях рыночной экономики. Мы утверждаем также на основании исторических данных, на протяжении истории становления банков менялось отношение к ним со стороны властей Попытки регулирования их деятельности предпринимались уже у самых истоков банковского дела Иными словами, денежные отношения уже тогда были государственной заботой Так Древнем Риме существовали первичные нормы банковского и кредитного права.

понятие и роль банков

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития. Платежный механизм структура экономики, которая опосредует обмен веществ хозяйственной системе Методы платежа делятся на наличные и безналичные В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов.

понятие и роль банков

Банковские операции сами практические действия упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий работников банка процессе обслуживания клиентов оказания ему заказанной конкретной услуги, форма воплощения действительность банковского продукта Здесь следует иметь ввиду, что сам банковский продукт не что иное, как банковская технология, определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь резерве. В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты услуги В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику и придерживается ее процессе своей деятельности Главное направление стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов или их модернизации, так как расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности Без этого на современном рынке просто невозможно.

Все банковские системы принято делить на виды По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными административными и рыночными Централизованные банковские системы существуют условиях командноадминистративной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело По сути, такой ситуации стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Небанковская кредитная организация кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом О банках и банковской деятельности Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Иностранный банк банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Кредитная организация вправе осуществлять иные операции соответствии с законодательством Российской Федерации.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и этом развитии наметились положительные тенденции Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами Внедряются передовые бизнесмодели, новые банковские технологии клиентбанк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и, различные виды кредитования потребительское, ипотечное. Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие. Роль банков формировании денежной массы довольно велика Функции деятельности коммерческого банка обеспечивают возможность заменить деньги качестве средства обращения, платежа, накопления А это воздействует на величину денежной массы и состояние денежного обращения целом Эмиссионноучредительная функция коммерческих структур заключается значительном посредничестве выпуске и размещении облигаций и акций корпораций При том, что банки располагают существенным объемом экономической информации, они могут консультировать своих клиентов по многим вопросам экономического и финансового плана Развитие рыночных отношений сфере народного хозяйства приводит к увеличению роли именно этих функций. Сущность и функции коммерческих банков предполагают, что банк не будет нести ответственности по обязательствам перед акционерами, однако он полностью ответственен по обязательствам перед кредиторами, вкладчиками и акционерами всем имуществом, принадлежащим.

Сущность и функции коммерческих банков были изложены, теперь можно сказать об управлении этими структурами Высшим органом служит общий сбор участников или акционеров, который ежегодно созывается для решения вопросов, связанных с изменением устава банка, уставного капитала, распределения доходов, определения итогов деятельности за предыдущий период, избрание Совета и прочих Если акционерах банка имеется более 100 голосующих акций, то создают счетную комиссию, состав которой предлагается Советом директоров, а утверждение производится общим собранием. Среди услуг коммерческих банков важных для макроанализа, выделяют следующие виды. Универсальные банки выполняют широкий спектр банковских операций, охватывают много секторов денежного рынка и отраслей экономики. Конкретное проявление банковских функций на практике представляют собой операции коммерческих банков. Кассовые операции содействуют развитию денежного обращения В процессе организации денежного оборота решаются такие важные экономические задачи, как определение общего объема наличноденежного оборота и его структуры, направление денежных потоков, размещение денежной массы по территории страны, определение массы находящихся обращении денег наличной форме и расчет эмиссионного результата за определенный период.

понятие и роль банков

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства. В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд. Так, усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации. Роль коммерческих банков современной рыночной экономике достаточно велика Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики Задачи банков заключаются обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купляпродажа ценных бумаг, а некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом Кредитные учреждения выступают качестве консультантов, участвуют обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Надежность решений о кредитовании важна и дальнейшем Даже при высокоразвитых рынках капитала решения банковской системы о кредитовании остаются наиболее важным элементом, определяющим размещение сбережений общества Эти решения о кредитовании определяют, кто получает кредиты, а кто нет Если эта система работает правильно, те, кто получает кредиты, будут наиболее эффективными, конкурентоспособными и прибыльными.

Современные коммерческие банки это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего настоящее время до 300 видов операций Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики целом Коммерческие банки не однородны своей деятельности Их можно классифицировать по следующим признакам По характеру экономической деятельности эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения Эмиссионный банк это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы В настоящее время роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны Такой банк занимает особое положение экономике, так как по существу является банком банков Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитнорасчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения Свои денежные ресурсы они привлекают виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг Специализированные банковские учреждения ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки могут заниматься кредитованием какоголибо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической По форме собственности по принадлежности капитала государственные банки В этом случае капитан коммерческого банка принадлежит государству Различают два вида государственных банков центральные банки и государственные коммерческие банки Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет осуществлять свою политику и операции соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко акционерные банки самая распространенная форма собственности банков на данный момент Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акции Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала Основной учредительский документ таких банков Устав, котором фиксируются организационноправовая форма банка, величина капитала, количество акций долей, номинал одной акции денежный размер доли, органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения кооперативные паевые банки, капитал которых формируется за счет реализации паев Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются банковской практике довольно редко муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной городской собственности или находящиеся управлении города Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города банковских услугах смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран По срокам выдаваемых кредитов банки краткосрочного и долгосрочного кредита Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до 3 лет Это, как правило, универсальные коммерческие банки По хозяйственному признаку зависимости от отрасли, которую банки обслуживают первую очередь промышленные банки обслуживают промышленность, торговые банки обслуживают торговлю, сельскохозяйственные банки обслуживают сельское хозяйство По территории банки местные или региональные, федеральные, республиканские и международные банки По размеру банки крупные, средние и мелкие Причем критерии такого деления имеют страновые различия По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность реализации специфических продуктов кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии В этой связи стоит отметить, что деятельность универсальных коммерческих банков, как наиболее распространенных, определяется такими основополагающими функциями, как аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств, предоставление кредита и посредничество проведении расчетов и платежей Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов населения, предприятий и государства и превращения их капитал с целью получения прибыли Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства В дальнейшей своей деятельности они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо всего капитала банка.

История древних веков не оставила полных сведений о том, когда возникли банки и какие операции они выполняли Первые банки, по мнению одних ученых, возникли условиях мануфактурной стадии капитализма и появились отдельных итальянских городах Венеция, Генуя XIV и XV вв Другие специалисты считают, что банки возникли более ранний период при феодализме. Свободное распоряжение собственными и привлеченными ресурсами, а также доходами рамках закона. Кредитование заемщиков пределах фактически имеющихся у банка ресурсов. Самостоятельное определение по договоренности с клиентами условий осуществления банковских операций. Активная операция Размещение кредитование физ И юр Лиц, вложение ценные бумаги, операции с драгоценными металлами, с иностранной валютой, лизинг, факторинг, фарфитинг.

Что же представляет собой сберегательная политика, и как она связана с деятельностью банка по привлечению средств депозиты Для ответа на этот вопрос рассмотрим понятие, сущность и составные элементы сберегательной политики коммерческого банка Сбережения населения занимают особое место ряду экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов самих граждан, организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг и государства С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни населения, непосредственно связанным с такими категориями как потребление, доходы и расходы населения, уровень цен С другой стороны, источник инвестирования и кредитования хозяйства представляют собой ценный ресурс экономического развития Исследование процессов образования населением фондов накопления и потребления позволяет сделать вывод о том, что факторы, оказывающие влияние на перераспределение отчислений внутри фонда накопления пользу сбережений, зависят от социальноэкономического развития общества, уровня развития форм сбережений, от степени развитости рынка финансовых организаций, аккумулирующих сбережения и, конечном итоге, от уровня развития банковской системы и системы гарантирования вкладов иледовательно, для привлечения сбережений населения коммерческим.

Расчетное осуществление расчетов как физ Лиц, так и юр Лиц Кассовое выдача, прием, хранение наличных денежных средств Одним из важнейших и перспективных направлений банковской кредитной деятельности являются операции 1 векселями 2 факторинг финансирование под уступку денежного требования. Размер собственных средств банка зависит от характера его активных операций. Банк денежнокредитный институт, регулирующий денежный оборот наличной и безналичной формах В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования Элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, и некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру Функция аккумуляции средств Функция регулирования денежного оборота Посредническая функция. Выдача кредита Физ Лицу наличными или безналичными Юр лицу безналичными Контроль банка за выполнением условий кредитного договора Погашение кредита Работа с проблемными ссудами.

В нашей стране коммерческие банки стали создаваться период формирования основ рыночной экономики До 1990 они были немногочисленны и функционировали параллельно с государственными специализированными банками Принятые 1990 законы о банках ликвидировали систему государственных специализированных банков, вместо них была создана сеть коммерческих банков Все функционирующие коммерческие банки могут быть классифицированы по нескольким признакам по форме собственности, по страновой принадлежности капитала, по территориальному признаку, по организационноправовой форме, по степени независимости, по происхождению, по характеру деятельности, по масштабу деятельности см табл. Уставный капитал, величина которого оплачена участниками, внесена устав кредитной организации и зарегистрирована Банком России. В связи с формированием фондового рынка получает развитие такая функция, как посредничество операциях с ценными бумагами Банки могут выступать как инвестиционные институты, которые осуществляют деятельность на рынке ценных бумаг качестве посредника, инвестиционного консультанта Банки выполняют функции по куплепродаже ценных бумаг, оказывают консультационные услуги по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, занимаются организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению пользу третьего лица, размещают свои ресурсы ценные бумаги от своего имени Все риски относятся на счет акционеров банка.

Деятельность банков различные периоды их развития меняется, приобретая новые черты Поэтому ее характеристика не может быть однозначной Существенное влияние на деятельность банков оказывает состояние экономики целом, характер денежной единицы, условия денежного оборота, а также роль государства и его органов регулировании процесса образования банков и осуществлении их операций Связь массы платежных средств с потребностями оборота, осуществляемая с помощью кредитных операций, выражается том, что происходящие систематически колебания оборота могут быть достаточно полно учтены и удовлетворены благодаря гибкости кредита Комплекс важнейших банковских операций сводится конечном счете к образованию платежных средств, их выпуску оборот и изъятию из оборота Именно это и является характерной особенностью банковской деятельности, которая позволяет рассматривать банк как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платежными средствами Дело не меняется от того, что практически во всех странах эмиссия наличных денег является прерогативой государства, которое поручает это центральным банкам В подобной деятельности принимают участие и коммерческие банки Содержание банковской деятельности не меняется и тогда, когда банк образует платежные средства форме кредитных карточек.

В 1996 году продолжался спад экономике Валовой внутренний продукт сократился на 6, объем промышленной продукции на 5, продукции сельского хозяйства на 7, инвестиции основной капитал на 18 Это сказалось на состоянии банков, размерах их ресурсной базы, направлении средств и конечном итоге на устойчивости банковской системы За истекший год 400 банков, или 20, получили убытки сумме 2, 8 трлн руб Среди действующих банков всем критериям финансовой устойчивости отвечает порядка 35 Примерно столько же испытывают определенные проблемы, однако их состояние целом не вызывает опасения.

Это далеко не полный список причин депрессивного состояния банков Однако его достаточно для того, чтобы понять, что если с рынка ушел крупный заемщик, то со снижением уровня инфляции необходимо искать другого, не менее крупного заемщика К такому заемщику относится обширная сфера жилищного строительства Для того, чтобы привлечь вклады населения строительство жилья, а следовательно, и банки, необходимо разработать эффективные механизмы погашения долгов, расширить услуги для населения и одновременно застраховать вклады от инфляции под государственной гарантией Решение этих проблем позволило бы банкам выжить, привлекая все формы сотрудничества с клиентом увеличение числа видов счетов, выпуск бессрочных, накопительных облигаций под землю и недвижимость Вкладчик банке должен иметь выбор либо приобретать срочные ценные бумаги для получения процентов, либо вкладывать средства бессрочные ценные бумаги с целью получения жилья. Выход на международные финансовые рынки с целью получения дополнительных кредитных средств и инвестирования их экономику страны, обретение залогового права коммерческими банками России на золото при выходе их на кредитные рынки Запада. Специальные компании покупают банковские активы и выпускают под них ценные бумаги Последние имеют, как правило, высшую инвестиционную оценку, поскольку фирмыэмитенты ищут дополнительное обеспечение под них или защищают эти ценные бумаги особыми банковскими гарантиями.

Глубокие изменения условий хозяйственной деятельности стране обуславливает поиск нетрадиционных методов обновления основных фондов предприятий всех форм собственности Одним из таких методов является лизинг Лизинг это вид предпринимательской деятельности, направленный на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, при котором лизингодатель по договору обязуется приобрести собственность имущество у продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование для целей предпринимательства Лизинг по своей экономической природе сравним с долгосрочным кредитом Банки развитых стран занимаются преимущественно финансовым лизингом, для которого характерен длительный срок соглашения, течение которого осуществляется выплата стоимости имущества. Однако, не смотря на это, лизинг является весьма привлекательным инструментом инвестиционной политики банка, а с учетом тенденций развития банковского дела России, когда банки вынуждены обращать все большее внимание на реальную промышленность, лизинг может ближайшее время занять определенные позиции структуре банковского бизнеса. Увеличивается вероятность возврата кредитных средств Это обусловлено экономическими преимуществами лизинга для лизингополучателя Следовательно, если для заемщика лизинг оказывается экономически выгоднее кредитования, то для банка как минимум при сохранении доходности это означает устойчивость финансовой ситуации.

Немаловажным преимуществом лизинга является возможность использовать его как компромисс при вмешательстве банковского капитала управление реальной промышленностью Весь опыт крупнейших банков России, выигравших аукционы по управлению госпакетами акций Менатеп, Ониксэм и показывает, что прямое вмешательство управление предприятием нецелесообразно Банкиры могут наладить управление финансовыми потоками, но не управление всем предприятием Поэтому лизинг может использоваться как компромисс при желании банка влиять на деятельность предприятия. Лизингополучатель Торговый центр Екатеринбурге Выбор лизингополучателя, обладающего высокими финансовыми показателями, избавил банк от необходимости разработки детального бизнесплана по конкретному проекту. Поставщик Специализированное предприятие, производящее и монтирующее под ключ объект лизинга, выполняющее гарантийное и постгарантийное обслуживание Выбор поставщика позволил получить оборудование высокого качества, новейшей модели с гарантированным обслуживанием. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала Он обеспечивает трансформацию денежного капитала ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. По курсу предусмотрено чтение лекций и проведение семинарских занятий.

Софья Саломатина Коммерческие банки России Динамика и структура операций 18641917 гг М Российская политическая энциклопедия, 2004. Полина Бардаева Концепции управления активами и пассивами коммерческих банков М LAP Lambert Academic Publishing, 2011. Глава 6 Рыночная структура мирохозяйственных связей понятием лноухау Патент Ч это документ, выданный государственным органом изобретателю, удостоверяющий его авторство и исключительное право на использование изобретения Он дает владельцу титул собственника на изобретение и защищает его не только от местных, но и от иностранных конкурентов Действует на территории той страны, где выдан Но патент может быть куплен другой стороной и тогда. Благодаря тому, что банки расположены ближе всего к потребностям бизнеса, они имеют возможность подстраиваться под потребности меняющейся конъюнктуры рынка Банк это финансовое предприятие, которое сосредотачивает себе свободные денежные средства, для того, чтобы дальнейшем предоставить их организациям виде кредитов 38, с 86 Также банк выступает посредником во взаимных расчетах и платежах между организациями или отдельными лицами Одним словом, банк это организация, созданная для привлечения и размещения денежных средств от своего имени на установленных условиях. Защита интересов банков судах, случаях, когда рассматриваемые дела затрагивают аспекты арбитражной и судебной практики, имеющие общенациональную важность для банковской отрасли всей страны.

Принцип возвратности означает тот факт, что ссуда предоставляется заемщику на определенный срок и должна быть возвращена банк по его истечению. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами они размещают свои долговые обязательства депозиты, сертификаты, векселя, чеки при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство депозит, а выдавая ссуду новое требование к кредитополучателю Новые требования и обязательства становятся товарами на денежном рынке Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами средства на счетах, вклады Это увеличивает риск банковской деятельности Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры. Банки выступают посредниками операциях с ценными бумагами купляпродажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции, тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование накоплений хозяйстве Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их капитал В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения Различные субъекты получают денежные доходы прибыль, часть из которых аккумулируется для будущих расходов Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения виде вкладов депозитов с выплатой депозитного процента Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств происходит результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата. Поэтому стратегической целью банков, денежнокредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста. Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, ха рактерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, ко торые передают банкам еще и право своего голоса Это повыша ет роль банков создании и деятельности корпораций Такая модель банковской системы сложилась Германии и Японии.

В своей оперативной деятельности банки независимы от представи тельных и исполнительных государственных органов Банки не отвечают по обязательствам государ ства, а государство не отвечает по обязательствам банков Отношения государство коммерческие банки опосредуются через Национальный банк Законодательство устанавливает, что банки отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и денежными средствами, но то же время не отвечают по обязатель ствам вкладчиков и клиентов банка.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению пользу третьего лица куплейпродажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, том числе путем котировки ценных бумаг, объявляя на определенные ценные бумаги цены продавца и цены покупателя, по которым он обязуется их продавать и покупать Когда банк размещает свои ресурсы ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает качестве инвестиционного фонда Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов Республики Беларусь, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.

Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков И действительно, банки играют современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономикополитической мощи государства Именно экономикополитической, так как еще не создана политическая доктрина, которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом руках правительства. В дополнение к традиционным задачам банков организация денежного оборота и кредитных отношений их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купляпродажа ценных бумаг, а некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику Как писал К Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства.

Таким образом, банк это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансо вые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам Банки выпус кают, хранят, предоставляют кредит, покупают и продают, обменивают деньги и цен ные бумаги, контролируют движение денежных средств обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречи вым характером рыночных отношений С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечи вается элементами нижнего уровня коммерческими банками С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института виде центрального банка Создание цен тральных банков с функцией регулирования кредитноденежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринима тельства.

Теперь банки обязаны снова увеличить свои резервы центральном банке на сумму R 2 d 1 d Δ R оставшуюся сумму выдать качестве кредита, что опять привете к увеличению общего объема депозитов на D 3 1 d 1 d Δ R Примем допущение, что этот процесс нарастания депозитов происходит бесконечно Однако, на каждом цикле сумма прироста депозитов уменьшается геометрической прогрессии, поэтому общее увеличение депозитов является конечной величиной. Общее увеличение обязательных резервов оказывается равно первоначальному увеличению свободных ресурсов банков. Оба эти факта уменьшают величину депозитного мультипликатора Аналогичные рассуждения приводят к соотношению При этом сумма обязательных резервов банковской системы центральном банке возрастает на, а количество наличных денег на Δ C. Механизм банковского депозитного мультипликатора приводит к увеличению совокупной денежной массы Центральный банк управляет денежной массой, изменяя свободные резервы и объем наличных денег. Сумма банковских резервов и наличных денег называется денежной базой MB TR C изменение денежной базы Δ MB Δ TR Δ C Сумма депозитов и наличных денег является денежной массой M D C изменение денежной базы Δ M Δ.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, кредитором на крайний случай Обычно его кредиты предос тавляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только случае отсутствия иной возможности получить кредит. Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы Они кон центрируют деловую часть кредитных ресурсов Современные коммерческие банки это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также насе ление, своих клиентов Коммерческие банки являются основным звеном банков ской системы Они организуются на паевых акционерных началах и по форме собст венности делятся на государственные, акционерные, кооперативные Однако независи мо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъекта ми экономики Их отношения с клиентами носят коммерческий характер Основная цель функционирования коммерческих банков получение максимальной прибыли.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превра щая их капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения форме вкла дов Вкладчик получает вознаграждение виде процентов или оказываемых банком услуг Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям Заемщики вкладывают средства расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров В конечном счете сбережения с помощью банков превраща ются капитал. Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от ин дивидуального вкладчика до крупной компании Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг ведение депозитных счетов, выдачу разнообразных кредитов, покупкупродажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей сейфах и др Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса. Бланковый кредит Выдается для удовлетворения кратковременной потребности средствах Предоставляется первоклассным заемщикам на основе их заявки без проверки цели и без обеспечения кредита Этот вид кредита имеет более высокий доход, но и более высокую степень риска.

Центральный банк, напротив поддерживает сохранение уже сложившейся России германской модели, соответствии с которой банки являются универсальными. Суть лизинговых операций заключается том, что лизингодатель приобретает оборудование специально для передачи лизингополучателю долгосрочную аренду с правом выкупа Лизингодатель может приобретать оборудование на банковский кредит либо на собственные средства Банк также может, получив специальную лицензию, выступать лизингодателем. Принципиальным отличием лизинга от аренды является то, что передаваемое лизингополучателю оборудование ранее не эксплуатировалось лизингодателем обычно, оно является новым, так как иначе возникают риски, связанные с отсутствием гарантии производителя и приобретается специально для передачи. Факторинговые операции дают возможность получить оплату за поставленную продукцию ранее того срока, когда покупатель совершит платеж Юридическая сущность этой операции заключается том, что поставщик уступает свое право требовать платеж с покупателя организатору факторинга фактору, которым может являться банк или его дочерняя компания Экономический смысл факторинга том, что поставщик получает оплату за свою продукцию сразу после отгрузки или порядке предоплаты. Аккредитив может быть отзывным может быть отменен банкомэмитентом течение срока действия аккредитива по заявлению плательщика без согласования с получателем и безотзывным может быть отменен толко по согласованию с получателем.

Чек ценная бумага установленной формы, дающая право на получение денег При расчете чеком чекодатель передает чекодержателю чек оплату за товары услуги Чекодержатель передает чек свой банк Банк чекодержателя организует получение чекодержателем денег от банка чекодателя Эта форма расчетов не получила России широкого распространения, поскольку получатель платежа не имеет никакой гарантии получения денег на счете чекодателя может не оказаться средств. Расчеты по инкассо При расчетах по инкассо банк, по поручению своего клиента, принимает на себя обязательства получить деньги с плательщика и зачислить их на счет клиента Расчеты производятся с использованием платежных требований или инкассовых поручений. Банк это юридическое лицо, созданное определенной организационно правовой форме и имеющее исключительное право на существование законодательно установленном порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады депозиты и размещению указанных средств на условиях возвратности, платности, срочности. Банки, отличие от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют сфере обмена, а не производства, но воздействуют на производство только им свойственными методами выдача, возврат кредитов, процент.

Функцией банка является также стимулирование накоплений хозяйстве Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их капитал В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения Различные субъекты получают денежные доходы прибыль, часть из которых аккумулируются для будущих расходов Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения виде вкладов депозитов с выплатой депозитного процента Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики банков, страхованием депозитов, гарантией их возврата. Ликвидность, как поток, анализируется с точки зрения динамики, что предполагает оценку способности коммерческого банка течение определенного периода времени измерять сложившийся неблагоприятный уровень ликвидности или предотвращать ухудшение достигнутого, объективно необходимого уровня ликвидности сохранять его за счет эффективного управления соответствующими статьями активов и пассивов, привлечения дополнительных заемных средств, повышения финансовой устойчивости банка путем роста доходов.

Под высоколиквидными активами понимаются финансовые активы, которые должны быть получены течение ближайшего календарного дня и или случае необходимости реализованы банком целях незамедлительного получения денежных средств Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 установлено размере 15 Норматив текущей ликвидности Н3 регулирует риск потери банком ликвидности течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяется как отношение суммы ликвидных активов к сумме обязательств кредитной организации по счетам до востребования и на срок до 30 дней. Н4 долгосрочная задолженность свыше 1 года капитал банка обязательства свыше 1 года. Кредит овернайт предоставляется конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России сумме непогашенного банком внутридневного кредита и выдается сроком на один рабочий день. Кредиты рефинансирования предоставляются кредитным организациям резидентам на срок не более 180 дней Обеспечением исполнения обязательств банковзаемщиков по кредитам Банка России является залог имущества виде векселей, или прав требования по кредитным договорам организаций, или поручительство кредитной организации поручительства кредитных организаций.

Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения Банк выступает качестве финансового посредника между кредиторами и заемщиками За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства. Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, вправе осуществлять при наличии лицензии уполномоченного органа следующие операции.

Консервация банка представляет собой принудительное проведение по решению уполномоченного органа комплекса административных, юридических, финансовых, организационнотехнических и других мероприятий и процедур отношении банка целях оздоровления его финансового положения и улучшения качества работы Банк может быть подвергнут консервации по любому из следующих оснований а систематическое течение трех последовательных месяцев невыполнение коэффициента достаточности собственного капитала по основаниям, предусмотренным статье 48 настоящего Закона Установление режима консервации предполагает назначение уполномоченным органом на ограниченный до одного года срок временной администрации по управлению банком или временного управляющего банком Консервация банка осуществляется за счет средств самого банка Решение уполномоченного органа о проведении консервации может быть обжаловано акционерами банка десятидневный срок судебном порядке, обжалование указанного решения не приостанавливает консервации банка Временная администрация временный управляющий банком назначается уполномоченным органом из числа его работников представителей организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, либо иных лиц, соответствующих минимальным требованиям, установленным пунктом 2 статьи 20 настоящего Закона Права и обязанности, а также условия оплаты труда руководителя и членов временной администрации временного управляющего банком устанавливаются отдельным договором, заключаемым между уполномоченным органом и временной администрацией временным управляющим банком Временная администрация временный управляющий банком своей деятельности руководствуется настоящим Законом, нормативными правовыми актами уполномоченного органа и иным законодательством Республики Казахстан Уполномоченный орган вправе любой момент заменить членов временной администрации временного управляющего банком За ущерб, причиненный банку, руководитель и члены временной администрации временный управляющий несут ответственность, установленную действующим законодательством Недопустимо возложение на руководителя и членов временной администрации временного управляющего банком ответственности за ущерб, который может быть отнесен к категории нормального производственного риска Решение уполномоченного органа о проведении консервации банка должно содержать а наименование банка и его место нахождения обоснование решения о консервации банка начало действия и срок консервации перечень налагаемых на банк ограничений деятельности персональный состав временной администрации или фамилию, имя и отчество временного управляющего предписание руководящим работникам банка, находящегося режиме консервации, о подготовке отчета о своей работе, декларации о доходах, сведений о наличии и размерах собственности и представлении данных документов временной администрации временному управляющему банком рекомендации временной администрации временному управляющему Решение о проведении консервации банка публикуется уполномоченным органом двух периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан.

В Республике Казахстан основными органами государственного регулирования банковской деятельности является Национальный банк Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций В пределах компетенций совокупности юридически установленных полномочий, прав и обязанностей конкретного государственного органа или должностного лица, Национальный банк Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций проводят банковское регулирование, банковский надзор и контроль за банками второго уровня, это понятие можно определить как институт банковского управления Институт банковского управления теории банковского права занимает особое место Институт банковского управления является основным институтом, так как он закрепляет общие базовые для отрасли банковского права принципы, определяющим образом влияет на ее предмет, методы банковского регулирования, цели и задачи отрасли Для того чтобы уяснить элементный состав структуру института банковского управления, необходимо понять каким образом соотносятся друг с другом понятие банковское регулирование, банковское управление и банковский надзор Важно помнить, что управление предполагает осуществление субъектом управления ряда последовательных операций подготовки и принятия решений директив, планов, законов, правил и, организация выполнения решений и контроль за их выполнением, подведении результатов Таким образом, управление является наиболее общим из рассматриваемых понятий и включает себя регулирование и контроль Также к структурным элементам понятия управление относится.

Национальный банк является центральным банком государства и представляет собой верхний уровень банковской системы Все иные банки представляют собой нижний уровень банковской системы. Государственное регулирование банковской деятельности рыночной экономике осуществляется, прежде всего, рамках самой банковской системы и находит свое выражение воздействии на коммерческие банки Нацбанка Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства. В договоре лизинга, помимо условий, указанных выше должны содержаться следующие условия. Виды банковской деятельности, которые могли бы быть разрешены для расширения финансовых услуг Украине. Прежде выясним, что представляют собой банковские функции Они характеризуют учреждение по ее правового статуса как юридическую лица, которому принадлежит имущество для самостоятельного осуществления полного хозяйственного ведения, получение прибыли как результат хозяйственной коммерческой деятельности, а также обеспечения контроля кассовых и валютных операциях.

В соответствии с рекомендациями Базельского комитета собственный капитал банка делится на базисный капитал капитал первого уровня и дополнительный капитал капитал второго уровня Базисный капитал это наиболее стабильная по стоимости часть собственного капитала, которая практически любой момент может быть напрвлена на покрытие убытков дополнительный капитал более изменчивая часть собственного капитала, его стоимость может меняться зависимости от изменения стоимости активов и рыночных рисков. Регулирующая функция собственного капитала состоит том, что центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков путем управления их собственным капиталом Центральный банк устанавливает минимальный размер собственного капитала, необходимый для получения банковской лицензии России 5 млню евро, и норматив достаточности капитала России от 10. Страховые резервы под активные операции, их виды, порядок формирования и использования. Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Структура депозитной базы коммерческого банка определяет формирование его операционных расходов и имеет существенное значение с точки зрения управления ликвидностью Например, затраты банка по обслуживанию расчетных и текущих счетов, а также вкладов до востребования считаются минимальными, это обычно самые дешевые ресурсы для банка С позиции максимизации прибыли банк стремится к наращиванию указанного источника ресурсной базе, но вместе с тем необходимо адекватное управление неустойчивыми пассивами для обеспечения требуемой ликвидности баланса банка Напротив, срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью ресурсной базы. Качественное совершенствование структуры депозитной базы должно проходить направлении увеличения доли менее дорогостоящих инструментов срочных депозитов долговых обязательств банка и сберегательных депозитов, поддерживающих ликвидность баланса, при уменьшении доли дорогостоящих межбанковских кредитов и дешевых, но совершенно непредсказуемых по своему поведению во времени депозитов до востребования.

Анализ качественной структуры депозитной базы направлен на выявление тенденции изменения доли стабильной ее части срочных депозитов том числе срочных долговых обязательств банка, привлекаемых на долгосрочной основе, положительно влияющих на ликвидность банка и уменьшающих зависимость от межбанковских займов Полученные межбанковские том числе централизованные кредиты удобны немедленным поступлением денежных средств распоряжение банказаемщика без резервного обеспечения поскольку не являются вкладами, что позволяет достичь оперативной ликвидности банка. Операторы делятся а банкидилеры предоставляют и получают кредиты, занимаются конвертацией валют, работают на фондовом рынке Действуют от своего имени и на свой страх и риск, банкиоперационные системы роль посредников Доход комиссионные. Также имеют немоловажное значение для экономики целом Посредством проведения банками активных операций высвобождающиеся процессе хозяйственной деятельности ден средства могут быть направлены тем участникам хоз оборота, которые них нуждаются а также наиболее перспективные отрасли экономики. Ссудные операции приносят банкам основную часть доходов Посредством их банк превращает временно бездействующие денежные фонды действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Активные операции коммерческих банков с учетом их направленности на получение прибыли можно условно разделить на следующие виды.

Существует множество факторов воздействующих на ликвидность и платежеспособность банка Это как внутренние так и внешние факторы К внутренним факторам относятся качество активов и пассивов по срокам, грамотный менеджмент, имидж банка Также можно перечислить такие факторы как связанные с банковским бизнесом целом, связанных с операциями банка, управление и организация работы, клиентская база, маркетинговая стратегия, государственное управление банковской сферой, факторы, характеризующие экономическое и политическое состояние страны. В зависимости от экономического содержания и назначения ссуды подразделяются следующим образом. Минимальное значение норматива текущей ликвидности 50 Поддержание норматива на этом уровне означает способность банка выполнить свои обязательства на текущий момент аремени. Наряду с группой обязательных нормативов, связанных непосредственно с оценкой ликвидности банка, Банк России установил Инструкцией 110И ряд других обязательных нормативов целях повышения общей финансовой устойчивости российских банков и банковской системы целом норматив достаточности капитала Максимального риска на одного или группу взаимосвязанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков.

Как это ни покажется странным, но термин система не получил от этого четкого определения Чаще всего под словом система понимается состав чеголибо В Федеральном законе О Центральном банке Российской Федерации Банке России 1995 отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации Такое толкование не случайно система от rp systeme целое, составленное из частей, соединение. Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы В одном из лучших немецких учебников Банковское дело под редакцией проф Х Е Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка Центральный банк играет ведущую роль роль банка банков. Вопервых, банковская система как целое все время находится движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется Например, еще недавно России не было муниципальных банков, сейчас они созданы ряде крупных экономических центров Существенное место занимали маленькие банки с капиталом до 100 млн руб, постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 0, 5 общей численности кредитных учреждений С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, конечном счете перестают существовать.

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств. По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам Капитал Банка России принадлежит государству Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия Доля государства капитале центрального банка Японии составляет 50, остальная часть принадлежит банкам Швейцарии государству принадлежат 47 капитала центрального банка оставшиеся 53 принадлежат кантонам Австрии 50 капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной частные лица. Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации Банковские учреждения и организации широко распространенный термин, его можно встретить как научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати Напомним, что слово организация отсылает не к сущности явления, а к определенной совокупности людей Организация от франц organisation совокупность людей, групп, объединенных для достижения какойлибо цели, решения новой какойлибо задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур Что это за объединение, чем оно занимается соответствии со своими правилами все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым Более того, банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям благотворительная организация, общественная организация Хотя банк и выполняет общественную миссию, он тем не менее имеет слабое отношение к этим понятиям. Вместе с тем юридическое толкование сущности банка производно, оно должно опираться на экономическую сторону вопроса Экономическая сторона этого вопроса состоит том, что по отношению к отдельно взятому клиенту сущность банка как бы завуалирована, она не просматривается каждый раз во всем объеме.

С методологической точки зрения вопрос о сущности банка требует вскрытия, его специфики Анализ сущности обусловливает необходимость выделения из множества черт, присущих тому или иному явлению, тех из них, которые отличают его от других явлений Сущность банка это прежде всего его специфика При всей внутренней определенности банка вскрыть его специфические особенности представляется непростым занятием Банков много, их деятельность связана с обслуживанием разнообразных потребностей различных субъектов юридических и физических лиц Банки имеют свои средства коммуникации, фабрики по изготовлению денег, типовых платежных средств, выступают консультантами, посредниками переговорах Банки выполняют несколько сот услуг, количество и многообразие которых современном хозяйстве продолжают увеличиваться. Традиционным выходом из данной ситуации является попытка выделить из числа выполняемых операций и предоставляемых услуг тех из них, которые представляют собой сугубо банковские операции и услуги Такой подход дает возможность правовом отношении определить то, чем может и чем не должен заниматься банк. Третий блок включает группу людей, отдельные личности, обладающие знаниями области банковского хозяйства, управления им, специализирующиеся на обособившемся виде деятельности.

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств является первой функцией банка Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансовопромышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и увязке с общеэкономическими показателями Банк, работая сфере обмена, не отгорожен китайской стеной от народного хозяйства, воспроизводственного процесса целом Его роль поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству его развитии Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств, предоставляемых на макро и микроуровнях Размер выпущенных обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта Выпуск платежных средств важная характеристика банковской деятельности Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку Эмитирование платежных средств имеет по крайней мере две стороны их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт Центральный банк чаще всего является собственностью государства Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а интересах государства, нации целом Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли. В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента Расширение ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом. В силу того, что со всякой ссудой и взиманием процентов древних цивилизациях связывалось ростовщичество выдача кредита под высокий процент, ссудные операции храмов оформлялись с особым соблюдением юридических норм Условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязательствам очень высокая Подобная регламентация прослеживается, начиная с XVIII до по своду законов вавилонского царя Хаммурапи.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов Она стала возможной при создании торговых домов на Древнем Востоке При большой правовой неуверенности и слабой устойчивости регулирования монетного дела данные предприятия, обслуживающие торговый промысел, неизбежно должны были заниматься деятельностью области денежного хозяйства пределах экономического интереса. Расчетные операции позволяли тамкарам проявлять самостоятельность при неуклонной подотчетности своей деятельности перед государством Они могли одновременно вести коммерческие дела как за счет государства, так и за собственный счет Затраты могли превышать полученный агентами доход С течением времени крупные тамкары создавали свои торговые дома либо они кредитовали государство, либо сдавали не всю выручку, а имели постоянный запас денежных средств на текущие нужды С помощью помощников шамаллу странствующих торговцев, не располагавших собственными денежными средствами, тамкары выполняли множество операций, том числе кредитных, значительном количестве районов, включаясь международную торговлю и кредитование.

Прочность и устойчивость древнего денежного хозяйства закладывались подневольном человеке, рабе, постоянная функция которого заключалась непосредственном и четком осуществлении кредитных, расчетных или кассовых операций Необходимы были условия, при которых традиция приняла необратимый характер Если выполнение денежных операций храмами и торговыми домами Древнего Востока значительной степени представляло собой их внутреннее дело, то появление трапезитов переводе с древнегреческого человек за столом, Древней Греции имело важное государственное и межгосударственное значение Развитие внешней торговли благодаря колонизации ближайших территорий, массовый завоз рабов, основном иноземцев, имевших опыт ведения денежных операций, формирование городского, промышленного характера рабовладения, обязывающего концентрировать денежные средства, позволили закрепить традиции проведения денежных операций. Посреднической деятельностью церкви, а затем и государства стали такие операции, как комиссионнорасчетные, обусловленные проведением внутренних и международных платежей торговокомиссионные покупка и продажа драгоценных металлов, иностранной монеты выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение денежной форме доверительные операции, включая бухгалтерское и консультационное обслуживание Духовной власти особенно было выгодно держать уровень процентных ставок на уровне комиссионных.

Банк осуществлял размен монет с установлением официального лажа ажио, создав прецедент монополизма Он открывал у себя кредит на внесенные различной монете деньги Под металлическое обеспечение принятых вкладов выдавались банком расписки Но цель превратить банк единого кассира не была достигнута, поскольку к распискам стали также приплачивать лаж Это противоречило целям, преследуемым учреждением банка ажио до 5 Проведя резкое отличие между полноценными и порчеными металлическими деньгами, банк оказывал положительное влияние на товарооборот города Расписки придавали торговле твердую предпринимательскую основу В 1621 была восстановлена полном объеме прежняя система кассиров, усилилась конкуренция между ней и банком. Для приближения стоимости обращавшихся денег к установленной законом цене 1641 некоторые виды монет были объявлены хорошими банковскими деньгами Банк качестве кредитора принимал хорошие виды монет, а качестве менялы оперировал мелкой монетой, получившей название кассовых денег Разделение функций банка качестве кредитора и менялы объяснялось недостаточностью собственных денег, что чрезмерно повышало ажио Банку приходилось изучать конъюнктуру спроса на различные виды денег, что позволило на практике снизить ажио. На хранение банки стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи депозиты Более того, банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы.

Банк первоначально выступал виде отдельного банкира или нескольких людей двухшести человек, объединенных эмиссионным интересом Эмиссионные операции равной степени были и переводными, так как сумма денежных обязательств банка и его деловое предпринимательское состояние не изменялись Основное преимущество эмиссионной деятельности банков заключалось том, что доход от нее сеньораж превышал комиссии, получаемые от каждого вида денежных операций отдельности. Первые локальные денежные системы, опиравшиеся не на золото, а на национальные кредитные деньги, были созданы со второй половины XIX в колониальных владениях Великобритании, а затем и других странах Европы. По масштабам деятельности они превосходили остальные банки Благодаря государственным гарантиям они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и операций с ценными бумагами, 2 3, вкладов, вексельного портфеля и кредитов.

Чем больше было субъектов хозяйствования, тем при всех прочих равных условиях более интенсивно происходило увеличение кредитных операций банков ведущих европейских стран Для их проведения банки не только расширили свою денежную основу внедрение новых видов кредитных денег, но и способствовали формированию национальных и мирового финансовых рынков Уже с XVII по мере упрочения позиций фондовых бирж, котировок на них ценных бумаг государств и различных компаний, массового учредительства акционерных обществ банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полнокровных источников пополнения своего денежного капитала для осуществления кредитных операций. На примере английского опыта развития банков, имевшее наиболее длительный исторический период, прослеживаются процессы универсализации и специализации банковского капитала Они имели важные последствия для появления банков во многих странах Азии, Африки, Америки В зависимости от выбранных методов деятельности, применяемых денежных операций банки пытались обеспечить себе стабильность и прибыль. Одновременно с объективным процессом специализация как необходимый элемент банковского предпринимательства отдельных европейских странах выступает как элемент государственного хозяйственного регулирования. Какие основные денежные операции характерны для процесса развития банков. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть случаях, когда.

Банки Содружества В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков. Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то здесь их состав включаются страховые компании учреждения, занимающиеся сберегательными операциями ссудосберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др финансовые компании кредитные, строительные кооперативы и строительные общества пенсионные фонды, доверительные паевые фонды. В 1946 Банк Англии был национализирован путем выкупа его акций Принятый том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских организаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности. К числу крупнейших немецких универсальных банков относятся Дойче Банк Deutsche Bank AG, Дрезднер Банк Dresdner Bank AG и Коммерцбанк Cornmerzbank AG Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов Банк, действующий на универсальной основе, состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности. Для представления своих интересов законодательном, наблюдательном и прочих государственных органах все группы банков объединены союзы Действующие на уровне Федерации банковские центральные союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных банков располагают региональными и нередко местными организациями В состав союзов входят также ревизионные объединения. Федеральное ведомство по надзору за банковским делом Берлине осуществляет государственный надзор за всеми кредитными организациями Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов Президент ведомства назначается федеральным Президентом по предложению федерального правительства, которое должно предварительно выслушать и мнение представителя Дойче Бундесбанка.

Коммерческие банки Японии основные банки городские, региональные и иностранные выполняют широкой круг операций и услуг для своих клиентов свыше 300 видов В их числе прием средств депозиты вклады до востребования и срочные предоставление кратко, средне и долгосрочных ссуд малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти финансовые и трастовые услуги, электронные услуги, брокерские услуги, операции с дорожными чеками. Ведущие позиции по величине активов и значению качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые компании Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочные привлекаемые средства, не располагают Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Эксперты сходились по мнении, что банки значительно ухудшили свою работу, что реорганизация банковской системы не принесла изменений, которые бы соответствовали новой экономической модели, а настоящей реформы не получилось. Наибольшее количество банков около 45 на 1 июля 1995 было сосредоточено Центральном районе, главным образом Москве Наименьшая концентрация банков приходилось на ЦентральноЧерноземный регион менее 1, 5 Москва сохраняла лидерство среди крупных центров и по общему количеству филиалов тех банков, которые расположены вне территории данного региона около.

Кризис банковской ликвидности августа сентября 1995 оказал существенное воздействие на активизацию процесса реорганизации и укрупнения российских банков Только за 1995 лицензии были лишены 225 банков, и почти 800 кредитных организаций закончили год с убытками. В середине 90х гг наблюдалась дальнейшая интернационализация банковской системы России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала Банк России установил лимит 12 на долю капитала иностранных банков сумме капиталов всех коммерческих банков страны Это было связано с тем, что переходный период необходимо было создание определенных преференциальных условий для отечественного капитала по сравнению с иностранным банковском секторе экономики В то же время очевидно, что присутствие стране банков с международно признанной репутацией является одним из условий создания благоприятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы иностранные инвестиции пошли производительные сферы экономики. В целях регулирования притока иностранных банков Россию было установлено, что Россия вправе вводить ограничения на операции иностранных банков Эти условия были определены соглашении о партнерстве и сотрудничестве с Европейским Сообществом, подписанном Президентом России июне.

Общая численность банков России расчете на 100 тыс человек еще недостаточна Особенно мало их сельской местности и отдаленных районах Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться Недостаточна специализация банков, особенно функциональная Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база. Каково современное состояние банковской системы России Каковы направления ее далънейшего совершенствования. В качестве банка банков центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования При этом центральный банк вправе по закону ограничить коммерческие банки страны кредитных средствах Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами покупка и продажа чеков и векселей том числе казначейских залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями. Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации денежнокредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы От верности оценки информации зависит выбор направлений денежнокредитной политики целом Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением центрального банка основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации стране, с тем чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

Дисконтные дома выступают роли посредника между Банком Англии и банковской системой, на которую центральный банк не может непосредственно влиять, поскольку другие кредитные институты не имеют прямого доступа к рефинансированию центрального банка, как это происходит других странах мира. Большинство центральных банков ряда ведущих стран мира наиболее тесно сотрудничают с рядом крупных институтов, которые представляют собой ядро банковской системы. Различаются внутренняя и внешняя стабильность национальной денежной единицы под внутренней понимается безинфляционное развитие, под внешней стабильность валютного курса национальной денежной единицы по отношению к другим валютам. В соответствии с выбранной стратегией центральные банки осуществляют качестве приоритетной либо денежную, либо валютную политику и используют соответствующие инструменты.

Дисконтная учетная и залоговая политика центрального банка Кредитные институты имеют возможность получать при необходимости кредиты центрального банка путем переучета векселей или под залог ценных бумаг Смысл дисконтной и залоговой политики заключается том, чтобы методом изменения условий рефинансирования коммерческих банков влиять на ситуацию на денежном рынке и рынке капиталов Практически во всех странах Европейского Сообщества кредитные институты имеют возможность рефинансирования непосредственно национальном банке Исключение составляют Италия и Португалия При этом рефинансирование может происходить как под залог ценных бумаг, так и без залога. Рефинансирование рамках дисконтной политики определяется следующими параметрами требованиями к качеству принимаемых к переучету векселей контингентом переучета, максимально возможным объемом переучета векселей для одного кредитного института учетной ставкой центрального банка В рамках залоговой политики к таким параметрам относятся требования к качеству принимаемых залог ценных бумаг, ставка по залоговым кредитам при необходимости количественное ограничение или временное приостановление выдачи залоговых кредитов.

Осуществляя дисконтную и ломбардную политику центральный банк выполняет сигнальную миссию Снижение учетной ставки центрального банка кредитные институты и небанковские учреждения расценивают как сигнал к ориентации на экспансивную политику центрального банка Повышение учетной и ломбардной ставок и служит сигналом к проведению контрактивной денежной политики Такие сигналы позволяют кредитным институтам подготовиться к новым мерам центрального банка, ориентир на содержание которых они получили благодаря его сигнальной миссии при проведении дисконтной и залоговой политики. По закону о Немецком федеральном банке центральный банк правомочен требовать от кредитных институтов соблюдения беспроцентных минимальных резервов. При всех существующих различиях осуществлении политики открытого рынка можно определить общую тенденцию, которая выражается том, что центральные банки разных стран уделяют все большее внимание развитию данного инструмента это связано со стремлением к регулированию экономики рыночными, а не административными методами.

Центральный банк, покупая или продавая иностранные валюты девизы, воздействует нужном направлении на изменение курса национальной денежной единицы девизная политика Подобные операции получили название валютных интервенций Приобретая за счет официальных золотовалютных резервов или путем соглашений своп национальную валюту, он увеличивает спрос, а следовательно, и ее курс Напротив, продажа центральным банком крупных партий национальной валюты приводит к снижению ее курса, так как увеличивается предложение Влияние валютной политики центрального банка форме проведения операций на срочном валютном рынке проявляется стимулировании экспорта или импорта капитала Направление желаемого движения капиталов зависит от приоритета политики центрального банка данной экономической ситуации, что может выражаться либо стимулировании товарного экспорта демпинговая политика, либо поддержании курса национальной валюты по отношению к иностранной. Банковское дело получило развитие на основе деятельности менял Термин банк происходит от итальянского слова banco, которое означает денежный стол, скамью менялы На таких столах менялы совершали обменные операции с монетами разных государств, принимали на хранение ценности, выдавали долговые расписки векселя. Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия система, к которым относятся.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, организационных структур учреждений и организаций, прямо или косвенно участвующих банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию. Банковская система американского типа сегментированная банковская система имеет следующие отличительные признаки. Професійна діяльність на фондовому ринку діяльність юридичних осіб із надання фінансових та інших послуг у сфері розміщення та обігу цінних паперів, обліку прав за цінними паперами, управління активами інституційних інвесторів, що відповідає вимогам, установленим до такої діяльності цим Законом та законодавством Поєднання професійної діяльності на фондовому ринку іншими видами професійної діяльності, за винятком банківської, не допускається, крім випадків, передба чених законом. Національна комісія цінних паперів та фондового ринку у встановленому нею порядку видає ліцензії на такі види діяльності на ринку цінних паперів. Які види професійної діяльності здійснюються на фондовому ринку комерційними банками. У яких формах здійснюється державне регулювання ринку цінних паперів. Современная банковская система это сфера многообразных услуг своим клиентам От традиционных депозитноссудных и расчётнокассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежнокредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами лизинг, факторинг, траст и.

Сам банк это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять совокупности следующие банковские операции привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности открытие и ведение банковских счетов физических и юридических. Активными называются операции по доходному размещению депозитов и собственного капитала краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды под векселя, товары, недвижимость, ценные бумаги банковские инвестиции, Открытый и закрытый порядок чеканки монет. Аккумуляция банком денежных средств имеет ряд особенностей, которые отражают следующие моменты. Под посреднической функцией зачастую понимается деятельность банка как посредника платежах Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, наделены посреднической миссией Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем только посредничество платежах, так как оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны целом Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы другие отрасли и регионы Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого Банки, находясь центре экономической жизни, получают возможность трансформировать изменять размер, сроки и направления капиталов соответствии с потребностями хозяйства Таким образом, посредническая функция банков заключается трансформации ресурсов, обеспечивающей более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска. В соответствии с выбранной темой данной работе поставлены следующие задачи.

Банковская система совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих рамках общего денежнокредитного механизма Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитнорасчетных центров Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики целом Банковская система это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие той или иной стране определенный исторический период. Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач.

Инвестиционные банки Великобритании эмиссионные дома, во Франции деловые банки специализируются на эмиссионноучредительных операциях По поручению предприятий и государства, нуждающихся долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды Хотя доля инвестиционных банков активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют экономике важнейшую роль. В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную деятельности, на втором коммерческие банки.

Кроме универсальных банков, во Франции существует еще несколько крупных деловых банков Появились они относительно недавно, и основной сферой их деятельности стали инвестиции и операции с ценными бумагами Используя холдинговую структуру, они осуществляют небанковские капиталовложения и владеют пакетами акций различных компаний, контролируя их дефакто Особенность французской системы еще и том, что, за исключением небольших частных банков, их руководство назначается и смещается правительством.

Такое положение отрицательно сказалось на развитии французской банковской системы В частности, установление потолка для кредитов, предоставляемых крупными банками, негативно отражалось на нововведениях и конкуренции банковской сфере и вело к тому, что многие финансовые услуги переходили от банков к небольшим вспомогательным финансовым учреждениям Объяснялось это тем, что регулирующие органы видели любых не одобренных ими нововведениях уловки банков, стремление обойти официальную политику Поэтому любые нововведения считались нежелательными и не поощрялись В результате крупные банки остановились своем развитии, небанковский же сектор и особенно финансовые компании быстро развивался и обновлялся К тому же внедрение новых технологий и электронного оборудования обеспечило небанковским финансовым учреждениям быстрый прогресс на рынке финансовых продуктов, и теперь они составляют основную конкуренцию традиционным банковским формам обслуживания клиентов Благодаря небанковским финансовым компаниям во Франции создана самая передовая Европе электронная система перевода денег Эта общедоступная система обслуживает любого клиента за небольшие комиссионные. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами. Функция денежнокредитного регулирования нормотворческая деятельность.

Учитель В развитых странах кредитноденежную политику осуществляют центральные банки. Предлагается внимательно прочитать данные инструменты, с помощью которых, можно удешевлять деньги, увеличивать их предложение или удорожать их, уменьшать их предложение. Следующая история может рассказать о роли банков В прошлом многие общества использовали различные объекты качестве денег Некоторые из них были ценными, потому что были редкими и красивыми, другие можно было съесть или использовать Первоначальные формы денег, подобные этим, использовались для покупки товаров Их также использовали, чтобы заплатить за женитьбу, штраф или долги Но хотя повседневные предметы были крайне практичным видом наличности во многих. Реферат по дисциплине Финансы, денежное обращение и кредит выполнил студент гр 7212 Круткин Д П Министерство Общего образования Московский Государственный Индустриальный Университет Москва 2001 Металлистическая теория денег Номиналистическая теория денег Количественная теория денег Монетаризм Кейнсианская теория денег Функциональная теория денег Государственная теория денег Связь денег с производством замечена давно Деньги являются.

В глубокой древности возник обмен товаров и носил случайный характер, так как еще не существовало разделение труда Продукты создавались для удовлетворения собственных потребностей Лишь исключительных случаях, когда появлялся некоторый излишек продуктов, повышающий потребности людей, продукты использовались для обмена Случайным было и то, на какие продукты и какой пропорции они обменивались Этой начальной ступени обмена была свойственна простая, или случайная, форма стоим. Как это ни покажется странным, но термин система не получил от этого четкого определения Чаще всего под словом система понимается состав чеголибо В Федеральном законе О Центральном банке Российской Федерации Банке России 1995 отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации Такое толкование не случайно система от гр systeme целое, составленное из частей, соединение. Банк России не является органом государственной исполнительной власти. Банк России вправе обращаться суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Современная кредитная система 1 имеет сложную многозвенную структуру Традиционно выделяют три важнейших ее элемента.

Высокая степень экономической свободы сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности Это второй принцип, на котором базируется деятельность коммерческого банка Этот принцип предполагает свободное распоряжение собственными привлеченными средствами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, самостоятельность распоряжении доходами, остающимися после уплаты налогов В настоящее время всем коммерческим банкам России предоставлена достаточная экономическая свобода распоряжении своими фондами и доходами Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал По своим обязательствам банк отвечает всем принадлежащим ему имуществом и средствами, на которое может быть наложено взыскание Весь риск по своим операциям банк берет на себя. Роль банка активизации инвестиционной деятельности предприятий на финансовом рынке Аннотация В статье исследуется роль и функции коммерческого банка активизации инвестиционной деятельности предприятий и их объединений. Первая группа нормативы достаточности капитала коммерческого банка Достаточность капитала определяется. Однако дальнейшем, первую очередь связи с активным протеканием инфляционных процессов экономике, было признано целесообразным повысить требования к минимальному размеру уставного капитала коммерческого банка при его создании с августа 1992 до 100 млн руб с марта 1994 для банков с полным кругом совершаемых операций до 2 млрд.

В дальнейшем ежеквартально размер уставного капитала должен корректироваться с тем, чтобы его минимальный уровень был эквивалентен 1 млн. Одновременно нормативом Н 3 устанавливается ограничение на общую величину средств, которые могут быть привлечены банком качестве кредитных ресурсов, а сама эта величина ставится зависимость от размера капитала банка Так, например, по коммерческому банку, действующему виде акционерного общества открытого типа, величина привлеченных со стороны средств с учетом выданных банком гарантий не может более чем 15 раз превышать размер его капитала Таким образом, обязательным условием увеличения объема кредитных операций банка что ведет не только к абсолютному, но и относительному росту массы прибыли, повышению финансовой устойчивости банка является постоянное наращивание его капитала. Необходимо обратить внимание на то, что уровень ликвидности отдельных видов этих активов различен. Современные кредитнобанковские системы имеют сложную, многозвенную структуру Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы.

На этих счетах хранятся средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами Особенностью сберегательных счетов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему выплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада. Ко второй группе относят срочные ссуды выдаются на срок более одного года форме единичного кредита или серии последовательных займов и используются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и Типичный срок 5. Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются отдел по анализу кредитоспособности Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компаниизаемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия. Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды. Регистратор акций Банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом.

Суммарные неттоактивы всех российских коммерческих банков валютном выражении, составлявшие мае текущего года 80, 9 млрд долларов, примерно соответствуют размерам банковских систем таких не входящих клуб банковских грандов стран, как Аргентина и Индонезия, на порядок отставая от Люксембурга, Южной Кореи, Китая, Голландии, Швейцарии, Канады, Италии, на два порядка от лидирующей списке суммарных абсолютных активов Японии см график. Таким образом, традиционные банковские функции привлечение депозитов и размещение кредитов все больше и больше вытеснялись спекулятивными операциями, основанными на сравнительно дешевых ресурсах Даже крупнейшие российские банки походят сегодня скорее на крупные расчетные центры, обслуживающие текущие нужды ограниченного числа давно поделенных клиентов из элиты реального сектора.

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей Предприятиезаемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь будущем Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры как государства, правительства, так и отдельные граждане. Тема 5 Возникновение и сущность банков, их функции и роль развитии экономики. В текущих условиях, банк представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

На валютном рынке происходит согласование интересов инвесторов, продавцов и покупателей валютных ценностей Западные экономисты характеризуют валютный рынок с организационнотехнической точки зрения как совокупную сеть современных средств связи, соединяющих национальные и иностранные банки и брокерские фирмы. Развивающиеся национальные валютные рынки и их взаимодействие сформировали единый мировой валютный рынок, на котором стали свободно обращаться ведущие валюты мировых финансовых центрах. Коммерческие банки играют ведущую роль концентрации и обеспечении рационального использования финансовых ресурсов Именно них размещается основная часть финансовых ресурсов общества Вопервых, это собственные кредитные ресурсы банков, вовторых, привлеченные на заемной основе ресурсы и, втретьих, это размещены них средства предприятий и государства Поэтому именно коммерческие банки играют ведущую роль обеспечении потребностей экономики финансовых ресурсах При этом их роль не ограничивается только количественными параметрами, хотя они и обеспечивают концентрацию значительных разрозненных средств подобные функции выполняют также инвестиционные фонды и компании Главным преимуществом банков является их уникальные возможности трансформации обычных денежных средств, находящихся на счетах предприятий, организаций и учреждений, бюджета и целевых фондов, кредитные ресурсы, которые направляются на развитие экономики Ни одно финансовое учреждение не имеет подобных функций.

Экономическую категорию страхования характеризуют сле дующие признаки. Предупредительная функция страхования состоит том, что при заключении договора страхования андеррайтером страховой компа нии проводится оценка риска и предлагается система мер предупре дительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии. К функциям страхования на макроэкономическом уровне относят ся обеспечение непрерывности общественного воспроизводства, ос вобождение государства от дополнительных расходов, стимулирова ние научнотехнического прогресса, защита интересов пострадавших лиц системе отношений гражданской ответственности, концентра ция инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста. Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизвод ства состоит том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприя тий, пострадавших результате застрахованных событий Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, затрагивает не одного его, но по цепочке воспроизводственных связей передается по ставщикам производственных ресурсов и потребителям его продук ции, ведет к сокращению рабочих мест, может привести к разрушению целых секторов национальной экономики Единственный способ противостояния этой опасности наличие необходимых стра ховых фондов.

Функция стимулирования научнотехнического прогресса выпол няется страхованием двояким образом Вопервых, страховые компа нии фиксируют внимание своих промышленных клиентов на опас ных элементах технологий и продуктов, стимулируя к их устранению Вовторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование продуктов и технологий целях повышения сте пени их безопасности. В организационном плане структуру аппарата Банка России представляют 25 департаментов и два управления, которые совокупности осуществляют реализацию возложенных на Банк России функций Рассмотрим специфику работы этих подразделений на примере департаментов, осуществляющих надзорную функции Так, департамент лицензирования кредитных организаций и аудиторских фирм является структурным звеном Банка России, которое обеспечивает выполнение возложенных на Банк России функций государственной регистрации кредитных организаций, выдачи лицензий кредитным организациям, занимающихся их аудитов Основной задачей департамента является осуществление надзора за соблюдением требований законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России кредитными организациями на стадии регистрации и лицензирования.

Банк России перечисляет федеральный бюджет 50 процентов фактически полученной балансовой прибыли по итогам года после утверждения годового отчета Советом директоров Оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом директоров резервы и фонды различного назначения. Как денежная и финансовая системы, банковская система формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути. Понятие банковская система предполагает первую очередь определение ее составляющих банки и система. Вторая функция банка функция регулирования денежного оборота Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны целом Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Центральный банк тесно связан с государством В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, нем открыты счета правительства и правительственных ведомств Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства министерства финансов центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы. Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем государственный золотовалютных резервов Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота Центральный банк представляет свою страну международных валютнокредитных организациях. Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, других секторов экономики, обеспечивая расширение производства Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Исходя из данной методологической посылки, следует, что, вряд ли, имеет смысл при определении сущности банка формулировать ее отдельно для центрального и коммерческого банков У банка не может быть две сущности, хотя для всех очевидно, что один из них, являясь эмиссионным центром, банком банков, работает на макроуровне, то время как коммерческий банк взаимодействует с конкретными субъектами воспроизводства предприятиями и организациями различных отраслей народного хозяйства и населением У каждого из этих банков различные задачи, каждый из них не похож на другой по своему организационному построению, взаимодействию с исполнительной и законодательной властью И все же при всех различиях эти институты остаются банками Уровень теоретического исследования сущности должен быть таков, что ее выражение возможно только при обращении к банку как единому целому. Взаимоотношение Банка России и кредитных организаций Кредитные организации независимы по отношению к Банку России Однако эта независимость не исключает взаимодействие В некоторых случаях это взаимодействие прямо предписывается федеральными законами Например, соответствии с требованиями.

Вексель письмое обязво должника простой вексель или приказ кредитора должнику переводный вексель тратта об уплате обозной на нем суммы опред срок Простой и перевод векселя это разновть коммер векселя Есть также финанс векселя, долг обязатва, возникшие из предостя долг опред суммы денег их разновю явлся казначейские векселя должником выступает госво Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью послед учета их банке Бронзовые или дутые векселя долг обязатва, не имеющие реального обеспечения Особти 1 абстрактность на векселе не указан конкрет вид сделки 1 бесспорность обязат оплата долга вплоть до принятия принуд мер после состя нотариусом акта о протесте 3 обращаемость передача векселя как платеж срва др лицам с передат надписью на его обороте жиро или индоссамент, что создает возмть взаимного зачета вексел обязатв Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передат надписей Но такие векселя имели ограниченное обращение изза недостатка информации о пл спости жирантов Огранть обращения векселя была преодолена при помощи банк акцепта векселей, кот получали платеж гарантию со стороны круп банков Испние векселя имеет свои границы 1 вексель обслет только опт торг 2 опт торговле сальдо взаимных требий погашается налич деньгами 3 вексельное обращение вовлечен огран круг лиц, уверенных пл спости векселедателя и индоссантов жирантов 10 Вексельные операции банков.

Во первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами они размещают свои собственные долговые обязательства депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр, а мобилизованные на этой основе средства размещают долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств. Кредитная организация обязана получить предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов на отчуждение том числе продажу своих акций долей пользу нерезидентов, а участники кредитной организации резиденты на отчуждение принадлежащих им акций долей кредитной организации пользу нерезидентов.

Размер квота участия иностранного капитала банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации В настоящее время квота участия иностранного капитала банковской системе страны составляет 12 Ограничение на участие иностранного капитала преследует цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты их от экспансии зарубежных банков. По особому формированию уставного капитала банки подразделяются на акционерные открытого и закрытого типа и банки, созданные форме общества с ограниченной ответственностью либо общества с дополнительной ответственностью. Действующее банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу распоряжение своими фондами и доходами Прибыль банка, остающаяся его распоряжении после уплаты налогов, распределяется соответствии с решением общего собрания акционеров Оно устанавливает нормы и размеры отчислений различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков стимулирование накоплений хозяйстве Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и первую очередь внутренних накоплений хозяйства Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки. Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг Банк может размещать свои ресурсы ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

В соответствии с мировой банковской практикой норма обязательных резервов может дифференцироваться зависимости от вида, величины и сроков вкладов и депозитов В частности, по бессрочным вкладам, когда клиент может любое время изъять свои денежные средства, или по вкладам с незначительными сроками хранения по выполнению своих обязательств перед клиентами снижаются, поскольку кредиты, предоставляемые за счет этих ресурсов, обычно имеют более продолжительный срок возврата Поэтому резервируемая часть таких вкладов должна быть выше, чем вкладов с длительными сроками хранения. Под заёмщиком понимается сторона кредитных отношений, получающая средства пользование, ссуду, и обязанная их возвратить установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают двух лицах, как кредитор и как заёмщик Это связано с тем, что банки работают основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к хозорганам, населению, государству владельцам этих средств, помещённых на счетах банке, выступают качестве заёмщиков Банки, перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы пользу нуждающихся них, выступают как кредиторы Тоже самое относится и к другой стороне кредитных сделок населения, хозяйства, государства помещая на счетах банке свои денежные средства, они выступают роли кредиторов, а испрашивая ссуду, превращаются заёмщиков. К принципам кредитования относятся срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

В современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь виду наличие у заёмщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита залогового обязательства, договорагарантии, договорапоручительства. Одна из форм кредитования, получающая все более широкое распространение, предоставление ссуд с использованием банковских кредитных карточек По каждой кредитной карточке определяется лимит кредитования, который может периодически пересматриваться Кредит предоставляется путем оплаты услуг торговых и сервисных организаций, оказанных владельцу карточки. Хотелось бы привести немного дополнительной информации, касающейся именно нашего региона В настоящее время Томске действует не мало банков, которые предоставляют различные виды кредитов табл. Процентный риск это риск сокращения или потери банковской прибыли изза уменьшения процентной маржи Речь идет о риске сокращения прибыли как разницы между процентами и прочими доходами, получаемыми по активным операциям чаще всего кредитам, и процентами и другими расходами по привлеченным банком средствам по пассивным операциям Иными словами это риск превышения средней стоимости привлеченных средств банка над средней стоимостью по размещаемым активам. Управление рисками это совокупность методов и инструментов минимизации рисков.

Опыт, накопленный многими коммерческими банками, показывает, что хорошо отлаженная работа системы управления рисками способна значительно повысить устойчивость и конкурентоспособность банка. Иванов В В Малютина О Н методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования Финансы и кредит 2000 5. Овчаров А О Организация управления рисками коммерческом банке Банковское дело 1998 1. Правовая природа банковских договоров Е Б Осипов Алматы Издательство А дiлетПресс. Цели настоящего научного исследования обусловили также необходимость выявления причин и истоков того или иного явления, правовой природы и источников правового регулирования банковских договоров, предпринимательской деятельности банковской сфере, связи с чем автор был поставлен перед необходимостью проведения анализа истории возникновения и развития различных концепций и их реализации законодательстве той мере, какой они имеют отношение к предмету исследования. При написании работы использовались результаты статистических и социологических исследований, материалы Верховного суда Республики Казахстан, том числе коллегии по хозяйственным делам Верховного суда и Высшего арбитражного суда Республики Казахстан, материалы Министерства юстиции Республики Казахстан, Национального банка Республики Казахстан, а также правотворческая и правоприменительная практика государственных органов и субъектов банковской предпринимательской деятельности многих областей Республики Казахстан.

Гражданское право служит регламентации товарноденежных и иных отношений, участники которых выступают равными, самостоятельными и независимыми друг от друга И главным юридическим средством взаимовоздействия и определения содержания отношений между субъектами гражданского оборота являются сделки Именно сделки являются теми правовыми средствами, при помощи которых социально и экономически равноправные и самостоятельные субъекты устанавливают свои права и обязанности. Особое значение договоре имеет цель, преследуемая субъектами, совершающими сделку, которая всегда носит правовой характер, както приобретение права собственности или иных вещных прав, перевод долга от должника к третьему лицу и В силу этого не являются договорами моральнобытовые соглашения, не преследующие правовой цели, соглашение о дружбе, о посещении театра и.

Юридические цели договора необходимо отличать от мотива, по которому он совершается Мотив как осознанная потребность, осознанное побуждение фундамент, на котором возникает цель Поэтому мотивы лишь побуждают субъектов к совершению договора и не служат его правовым компонентом, таковым является его правовая цель основание договора Ошибочность мотива не может повлиять на действительность договора Например, некто продает квартиру с намерением выехать за границу на постоянное место жительства Несостоявшийся мотив неполучение визы на постоянное проживание не может повлиять на действительность договора продажи квартиры Право собственности на квартиру переходит к покупателю.

Правоспособность это признанная законом за гражданином или организацией способность иметь права и нести обязанности Дееспособность это признанная законом за указанными лицами способность своими действиями создавать для себя права, обязанности, включая обязанность возместить причиненный вред При этом понятия правоспособности и правосубъектности равнозначны, ибо правоспособность это право быть субъектом прав и обязанностей, а правосубъектность обозначает то же самое, что и возможность быть субъектом права 26 Дееспособность же юридического лица, как возможность своими действиями приобретать и реализовывать гражданские права и обязанности, тесно связана с его органами Несомненно, юридическое лицо не может существовать и функционировать без органов, действия которых рамках устава являются действиями юридического лица Именно через эти органы юридическое лицо приобретает для себя гражданские права и обязанности, а значит, и реализуется его дееспособность Орган юридического лица это часть юридического лица, и он не является самостоятельным субъектом права Но гражданском обороте он представляет все юридическое лицо целом.

В силу отсутствия законодательного ограничения, по общему правилу, нет ограничений у юридического лица, а значит, и у представляющих его органов при создании и регистрации и дееспособности пределах имеющейся правоспособности Единственно, порядке исключения из общего правила, возможно установление ограничения дееспособности органов юридического лица собственником случае предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, учредителем случае хозяйственного товарищества или общим собранием членов кооператива случае производственного кооператива, которыми могут быть установлены ограничения сделкоспособности органов, представляющих юридическое лицо Но подобном случае это не влечет ограничения дееспособности самого юридического лица, так как необходимые правомочия ему все же присущи через правомочия собственника, учредителя или собрания членов кооператива, являющихся высшими органами различных организационноправовых форм юридических. Ссудный процент цена кредита это часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда Это часть прибавочной стоимости, которую отдают предпринимателизаемщики кредиторам.

Понятие банка, закрепившееся нашем понимании, отожде ствлялось с менялами и их особыми столами и Древней Греции, гДе банкиры назывались трапезидами от слова трапеза, озна чающего стол Трапезы были и Древнем Риме, где существо вали менсарии от латинского слова mensa стол, занимав шиеся обменом валют Таким образом, банки возникли на основе Меняльного дела обмена денег различных городов и стран. Основным продуктом банка сфере услуг является кредит Особенность банковского кредита состоит том, что он предок отделяется не как некая сумма денег, а как капитал Сущность банка требует раскрытия его структуры Под структурой бан ка понимается такое его устройство, которое дает ему воз можность функционировать как специфическому предприятию институту. Банки как элемент банковской системы могут развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами, и прежде все го с банковской инфрастуктурой, представляющей собой совокуп ность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность бан ков и включает.

 

© Copyright 2017-2018 - articles-study

 
Обращение к пользователям